在籍確認なしのカードローン厳選10社！職場への電話連絡を避けられるコツを解説

カードローンやキャッシングを利用したくても、「在籍確認の電話で周囲にバレそう」「審査に落ちるかもしれない」と不安に思う人は多いでしょう。

在籍確認なしのカードローンに申し込みたいと思う人も多いですが、結論「在籍確認なし」で借り入れ可能なところはありません。

ただし中には在籍確認の方法を勤務先への電話連絡ではなく、書類等による確認方法に変更できてWeb完結可能なカードローンもあります。

本記事では、在籍確認なしのカードローンを探している人におすすめの借り入れ方法をまとめました。

電話による在籍確認を無くすポイントも解説するので、周囲にバレるのが不安な人は確認しておきましょう。

本サイトが独自に調査をした在籍確認の電話なしで審査の柔軟性にも期待できるカードローンは、下記の10社です。

• プロミス
• アイフル
• アコム
• SMBCモビット
• レイク
• アロー
• いつも
• メルペイスマートマネー
• セブン銀行カードローン
• みんなの銀行ローン

＼在籍確認の電話連絡なしで借りれるカードローンはこちら／

電話での在籍確認なしのカードローン10社！即日でお金が借りられる会社も紹介

電話での在籍確認なしで審査に柔軟性が期待できるカードローンは、以下の10社です。

※2025年11月現在

おすすめ10社はいずれも原則在籍確認による電話連絡が無く、郵送物もなしで契約をできる方法があります。

最短審査時間や特徴をもとに、自分に合ったカードローンを選びましょう。

原則電話連絡がないカードローンですぐにお金を借りたいならプロミス

項目	内容
公式サイト	詳しくはこちら
融資時間	最短3分※
金利(年)	2.5％～18.0％※
利用限度額	1万円～800万円(新規契約の時点では融資上限50万円)
無利息期間	最大で30日間※
向いている人	すぐに借り入れをしたい人

※2025年11月現在

プロミスは原則在籍確認が無く、最短3分の融資にも対応しているカードローンです。

プロミスで電話の在籍確認を受けた人はわずか2.0％で、100人が審査を受けたとしても2人だけです。

電話連絡で職場にバレるのが不安な人も、申し込みをしやすいでしょう。

A.原則、勤務先にお電話はおこないません。
プロミスでは、実際に98%のお客さまには電話での在籍確認を実施しておりません。

出典：プロミス

プロミスは最短3分の融資にも対応しており、今すぐ借り入れをしたい人にもぴったりです。

原則電話連絡がないプロミスなら、連絡のための待ち時間もなく、審査もすぐに終わる可能性があります。

友達との待ち合わせの前にお金を下ろしたかったのに残高がなかった、閉店間際に欲しかった商品を見つけたといったときでも間に合う可能性があります。

借り入れの方法も振り込みだけでなく、コンビニなどでできるため利便性が高いです。

• スマホATM取引
• アプリやWebによる振り込み依頼

スマホATM取引はセブン銀行ATMもしくはローソン銀行ATMから、スマホのアプリを利用して借りる方法です。

アプリだけでATMの操作ができ、契約から借り入れまでの時間も最小限で済みます。

コンビニの設置数も多いため、わざわざ借り入れ場所を探す手間もかかりません。

またデビットカードを持っている人なら、口座振込で借り入れすれば出金の手間がなく決済が可能です。

原則電話連絡がないカードローンで、今すぐ急いでお金を借りたいときは、プロミスがおすすめです。

アイフルでは在籍確認の電話は全体の0.3％しか行っていない

項目	内容
公式サイト	詳しくはこちら
融資時間	最短18分※
金利(年)	3.0％～18.0％
利用限度額	1万円～800万円
無利息期間	初めての契約なら最大で30日間※
向いている人	勤務先に電話が来る可能性を減らしたい

※2025年11月現在

アイフルでは在籍確認の電話は全体の0.3％しか実施されていません。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。
実際、99.7%のお客様には、 電話での在籍確認を実施しておりません。

出典：アイフル

1,000人が申し込んだとしても3人にしか電話されていない計算で、在籍確認の電話の可能性を低くしたい人にぴったりです。

またアイフルではWeb申込限定ではなく、無人店舗で申し込んだ人にも原則電話連絡は実施していません。

無人店舗で契約するとローン専用カードの受け取りも可能です。

カードがあればコンビニだけでなく、銀行のATMからも借り入れが可能です。

「出先ですぐに契約を済ませたい」「カードで借り入れしたい」との希望がある人でも、在籍確認の電話を避けられる可能性があります。

アイフルでは大手消費者金融の中で唯一、銀行グループに所属をしていません。

銀行グループに所属していると銀行特有の規制に影響を受ける可能性があり、審査も厳しくしなければなりません。

アイフルは独立した経営のため独自の判断で審査が実施されています。

独自性の高い審査によって、一度カードローンの審査に落ちた人でもアイフルの審査には通る可能性もあります。

審査に不安のある人はアイフルがおすすめです。

可能な限り電話連絡は避けたい人や審査に不安がある人は、アイフルを検討しましょう。

アイフルの運営情報を確認

アコムの利用者は年収200万円以下の人や非正規の人も利用可能

項目	内容
公式サイト	詳しくはこちら
融資時間	最短20分※
金利(年)	3.0％～18.0％※
利用限度額	1万円～800万円
無利息期間	最大で30日間
向いている人	パートやアルバイトで審査に不安のある人

※2025年11月現在

アコムでは年収200万円以下の人の利用者も多く、非正規でも申し込みをしやすいカードローンです。

アコム利用者の中で、年収別の割合は下記の通りです。

年収	割合
200万円以下	23.3％
200万円超500万円以下	63.0％
500万円超700万円以下	9.3％
700万円超1,000万円以下	3.3％
1,000万円超	1.1％

出典：お金の学び場「LOAN myac」│アコム

アコムの利用者全体の約4分の1が、年収200万円以下の人です。

民間の給与実態統計調査によると、非正規社員の平均年収は202万円程度^※という結果がでています。

アコムのデータと照合すると、非正規社員でも審査に通る可能性があるとわかります。

「非正規だから審査に通るか不安」「非正規だから外部から電話がかかってきても直接対応できない」といった人でも、申し込みをしやすいです。

また全体の13.8％が10万円以下の少額借り入れになっていて、少額融資にも積極的なことがわかります。

出勤日数が少なくて審査に通るか不安な人も、毎月安定した収入を得ていれば審査が通過する可能性があります。

アコムの在籍確認は、書面や申告によって行われていると公式で記載されています。

• 原則電話による在籍確認はしない
• 書面や申告内容で在籍確認を実施

在籍確認を目的とした電話連絡はせず、書面や申告内容による確認方法が行われます。

書面とは企業名の分かる源泉徴収票や社員証などのことです。

アコムは電話連絡が必要になった場合でも無断での連絡は行わず、利用者の同意を得た上で実施されます。

電話連絡を可能な限り避けたい人は、あらかじめ企業名の分かる書類を手元に用意しておけば、アコムからの連絡を受けたときでも相談しやすいです。

非正規で審査が不安な人や電話連絡に関して相談をしやすいカードローンが希望の人は、アコムがおすすめです。

※参考：民間給与実態統計調査│国税庁

SMBCモビットは審査の結果も含めて電話をされたくない人にぴったり

項目	内容
公式サイト	詳しくはこちら
融資時間	最短15分
金利(年)	3.0％～18.0％
利用限度額	1万円～800万円
無利息期間	×
向いている人	Web上で手続きを済ませたい人

※2025年11月現在

SMBCモビットではWeb完結申込で電話連絡が避けられます。

SMBCモビットの場合、WEBからの申込であれば、審査における在籍確認を含め、原則として電話連絡をしません。

出典：みんなのモビット

Web以外の方法で申し込んでしまうと在籍確認の電話が入るので、自動契約機や電話で申し込みをしたい人は別のカードローンを選びましょう。

SMBCモビットは最短審査時間も最短で15分とスピーディーな傾向にあり、Webで手軽に手続きを済ませたい人にも向いています。

審査結果の連絡はメールもしくはSMSで、電話をされたくない人にもぴったりです。

借り入れの方法にPayPayマネーチャージが選択できて、下記の目的で借りたい人はATMまで行かずとも手続きができます。

• QRコード決済で実店舗でショッピングをしたい
• オンラインショッピングをしたい
• 家族や友達へ送金をしたい

PayPayにチャージしてQRコードで決済をすれば、わざわざ現金を下ろす必要もありません。

クレジットカードのない人でも、PayPayならオンラインショッピングでも使えます。

「子どもにお小遣いを送りたい」「友達に飲み会の会費を支払いたい」といった場面でも、PayPayによる送金が便利です。

Web上でカードローンの契約を済ませたい人や、PayPayに送金を希望する人は、SMBCモビットがおすすめです。

SMBCモビットはVポイントと連携した独自サービスも提供しています。

そのため普段からVポイントをメインに貯めている人は相性がいいカードローンです。

• 返済時に利息200円につき1ポイントが貯まる
• Vポイント1ポイントを1円分として返済で使える

例えば月に3万円を三井住友カードで決済している人は150ポイントが貯まり、そのポイントをSMBCモビットの支払いに使えます。

普段からVポイントを貯めている人は、SMBCモビットがおすすめです。

レイクは申込時に自宅や勤務先に対して電話は実施していない

項目	内容
公式サイト	詳しくはこちら
融資時間	Webで最短15分の融資も可能※
金利(年)	4.5％〜18.0％※
利用限度額	1万円〜500万
無利息期間	365日間※
向いている人	自宅への電話も避けたい人

※2025年11月現在

レイクは申込時に自宅や勤務先に対して電話を行っていないので、家族も含めて周囲にバレたくないときでも申し込みやすいです。

お申込みの際に、自宅や勤務先へご連絡はおこなっておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意をいただかずに実施することはございません。

出典：レイク

自宅や勤務先に電話連絡が入ると、周囲に会話の内容が聞こえる可能性もあります。

レイクなら電話そのものがないので、周囲にもバレにくいです。

レイクでは最短15秒で審査結果が画面に表示されます。

レイクならすぐに借り入れできるかわかるため、審査結果を待ちたくない人や審査の甘いカードローンを探している人にもおすすめです。

審査結果が表示されたあと必要書類を送信して、申込内容との相違やミスがなければ借り入れが可能です。

レイクでは他社借入がある状態で契約している人もいます。

他社でお借入れがある場合でも、契約されているお客さまもいらっしゃいます。
レイクは審査時間内であれば、最短15秒で審査結果が表示されます。ぜひご検討ください。

出典：レイク

他社から借り入れのある状態で申し込みをすると、返済できる余裕がないのではないかと敬遠されがちです。

レイクでは総量規制の範囲を超えていなければ、他社からの借り入れがあっても審査に通過できる可能性があります。

すでに借り入れをしていて審査が不安な人も、相談に乗ってくれるレイクを検討してみましょう。

レイクの無利息期間には特徴があり、契約額によって決まります。

無利息期間は初めて契約する人を対象とした、一定期間は利息なしで借りられるサービスのことです。

「カードローンの利息の負担を減らしたい」という人は、レイクで無利息を活用して負担を減らしましょう。

アローならアプリで在籍確認も郵送物もなくして申し込みが完結可能

項目	内容
融資時間	最短で45分
金利(年)	15.00%～19.94%
利用限度額	200万円まで
無利息期間	×
向いている人	アプリ上で借り入れを完結したい

※2025年11月現在

アローではアプリ申込時に限り、在籍確認も郵送物もなしにして申し込みを完結できます。

アプリに登録をしたら、申し込みから必要な書類の送信までアプリで対応可能です。

自宅に郵送物が届いてしまうと下記のようなタイミングで家族に見られることもあるでしょう。

• 掃除をしている最中に偶然書類が見つかった
• 机の上に置いていた書類を見られた

アローから届く郵送物には社名の記載がありませんが、開封した状態で置いていると偶然見られるなどで借り入れがバレる可能性もあります。

勤務先や家族に借り入れがバレたくない人は、アローでアプリ完結の申し込みがおすすめです。

ただしアローは上限の金利が年19.94％とやや高めです。

金利が高くなるほどトータルの返済額も増えます。

一般的な年18.0％のカードローンで借り入れした場合と、利息額の差は以下の通りです。

カードローン	10万円を1年で返済したときの利息
アロー	11,100円程度
年18.0％の消費者金融	10,000円程度

アローで借りた場合、1年で1,100円程度返済額が多い計算です。

ただし一般的には金利の高いカードローンのほうが審査が柔軟な傾向にあります。

利息で得られる利益が多いことから、多少のリスクを取っても融資する人を広く募集している傾向にあるわけです。

審査に通るか不安な人も、アローがおすすめです。

アローの申込フォームには申し込みできない条件が明確に表示されています。

あらかじめ借り入れの可能性がわかるので、確実に審査に通らない状態によるムダな申し込みを無くせます。

下記の条件に該当する人は、アローの審査には通らないので注意しましょう。

• 1年以内にアローで審査に落ちた人
• 年齢が21歳以下または71歳以上の人
• 専業主婦や年金収入のみの人
• 仕事をしていない人
• 他社の返済が遅れてしまっている人
• 総量規制を超えた借り入れがある人
• 勤続年数が5か月以下の人
• 健康保険に加入していない人
• 年収証明を提出できない人

アローでは専業主婦や年金収入のみの人は申し込みができません。

現状他社の返済が滞っている人や、総量規制の年収3分の1を超えた借り入れがある人も審査に通過するのは難しいです。

勤続年数の定めもあるため、就職や転職して間もない人も、申込みをしても審査に落ちてしまいます。

ただし借り入れの件数に関する記載はありません。

そのため他社からの借り入れが複数ある人も、一度相談をしてみましょう。

いつもでは在籍確認なしで24時間365日振込融資に対応

項目	内容
融資時間	Webの申し込みで最短30分
金利(年)	4.8％～20.0％
利用限度額	500万円まで
無利息期間	60万円以上の契約で最大60日間無利息
向いている人	好きなタイミングで振込融資を受けたい

※2025年11月現在

いつもでは振込先としてPayPay銀行口座を登録しておけば、24時間365日いつでも振込融資が受けられる消費者金融です。

PayPay銀行口座以外にも9:00～21:00の間なら365日振込融資を受けられます。

中小消費者金融では、主に振り込みによる融資がメインなので、土日祝日は融資を受けられない場合もあります。

いつもなら土日祝日の融資にも対応しているので、「曜日を気にせずに借りたい」「いつでも借りられるところが良い」といった人に最適です。

いつもはWebで申し込みが可能で、申し込みが終わると自宅または携帯に電話で下記の説明があります。

• 契約内容の説明
• 必要な書類の確認

丁寧な説明があるため、初めて消費者金融を利用する人でも安心です。

疑問点は電話が入ったときに相談ができ、「審査に通るのか心配」「手続きで不備がないようにしたい」といった悩みにも親身になって答えてくれます。

直接担当者と話せるため、不安を解消して契約が可能です。

勤め先にも在籍確認の電話が入らないので、職場の人にバレることもありません。

契約書類はセブン-イレブンのマルチコピー機でプリントし、自宅に郵送物もなく契約ができます。

1人暮らしの人や、家族がいない時間に申し込みができる人は、職場にも家族にもバレずに申し込みが可能です。

時間を気にせずに融資を受けたい人や相談をしながら申し込みたい人は、いつもがおすすめです。

メルペイスマートマネーはメルカリユーザーが在籍確認なしで利用可能

項目	内容
融資時間	1日～2日
金利(年)	3.0％～15.0％
利用限度額	5,000円〜50万円
無利息期間	最大1か月分の利息がポイントで還元
向いている人	メルカリユーザー

※2025年11月現在

メルペイスマートマネーでは、フリマアプリのメルカリで本人確認を済ませている人が利用できるローンサービスです。

メルカリアプリ内のマイページからメルペイスマートマネーを選択することで、申し込みができます。

申し込みから借り入れまですべてメルカリアプリの中で完結し、下記の手続きも必要ありません。

• 郵送物の受け取り
• 申し込みの確認のための電話
• 在籍確認の手続き

メルペイスマートマネーは郵送物や連絡が一切なく、ローン専用アプリのダウンロードもいらないため、周囲にも借り入れがバレにくいです。

また審査が完了したら申込時に希望した金額がすぐメルペイ残高にチャージされるため、すぐにメルカリでの買い物や、メルペイ払いによる実店舗やネットショップでの買い物に利用できるのが魅力です。

銀行口座に振り込み申請をすることで現金にもできます。

メルペイスマートマネーによる借り入れ中なら手数料が無料なこともメリットと言えるでしょう。

メルカリでの利用実績が多い人はメルペイスマートマネーで下記のメリットがあります。

• 審査に通過する可能性を高められる
• 金利の優遇が受けられる

普段からメルカリアプリをよく利用している人は、メルカリからの信用もある程度高まっています。

カードローンの審査では返済能力を調査されているため、信用を得ている人は審査に通りやすい傾向にあります。

メルペイスマートマネーとは、メルカリユーザーがメルカリをより便利に利用するためのサービスのひとつです。

普段から利用の多い優良顧客にはサービスを継続利用してもらえるように、より低金利な契約を行っています。

下記の条件に当てはまると審査で有利になる傾向です。

• 利用の実績が数十件以上
• 定期的にメルカリの利用をしている
• これまで取引でトラブルがない

メルカリの利用実績が数十件以上あり、定期的に利用をしていると有利になりやすいです。

一方で一定期間は集中してメルカリを利用していても、メルペイスマートマネーを申し込む前に取引がなければ、返済能力が下がっているのではと不安視される可能性もあるかもしれません。

支払いや発送が遅れるなどのトラブルがあると、返済も守ってもらえないと審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

メルカリユーザーで優良な取引を何度も行っている人は、メルペイスマートマネーがおすすめです。

セブン銀行カードローンでは原則在籍確認の電話がない

項目	内容
融資時間	最短で翌日
金利(年)	12.0％～15.0％
利用限度額	10万円～300万円(新規契約時は50万円まで)
無利息期間	×
向いている人	原則電話連絡がない銀行カードローンに申し込みたい人

※2025年11月現在

セブン銀行カードローンでは、原則在籍確認の電話が行われません。

「在籍確認の無い銀行で借りたい」という人に最適です。

セブン銀行カードローンは下記の方法によって延滞のリスクを下げているため、在籍確認の電話なしで融資にも対応しています。

• セブン銀行の口座を保有している人のみ利用できる
• 新規契約時の上限額が50万円まで

セブン銀行カードローンを利用できるのは、セブン銀行口座を保有している人だけです。

銀行の口座開設時に職業の確認などが終わっているため、申込者が働いていることがわかっています。

万が一延滞があったとしても損失が大きくならないように、新規契約時の融資上限額が50万円までに制限されています。

セブン銀行カードローンではすでに在籍確認が済んでいることから、電話連絡なしで借り入れが可能です。

銀行カードローンで、電話による在籍確認が無いところを探している人は、セブン銀行カードローンがおすすめです。

セブン銀行カードローンでは、セブン銀行ATMで借り入れが可能です。

カードも不要でアプリからATMを操作でき、カードを持ち歩く必要もありません。

カードもキャッシュカード兼用になっているため、新たなカードを増やすことなく1枚で預金も借り入れも管理できます。

セブン銀行ATMはセブン-イレブンに設置されていて、原則24時間いつでも借り入れに対応しています。

セブン-イレブンは全国のあらゆる場所にあるため、借り入れの場所に困る心配もありません。

原則電話なしの銀行カードローンに申し込みをしたい人や、コンビニで借り入れをしたい人は、セブン銀行カードローンがおすすめです。

みんなの銀行ローンは口座があれば年収入力だけで審査が可能

項目	内容
融資時間	最短で当日
金利(年)	1.5％～14.5％
利用限度額	10万円～1,000万円
無利息期間	×
向いている人	手軽な手続きで銀行カードローンに申し込みをしたい人

※2025年11月現在

みんなの銀行ローンでは、口座を持っていれば年収入力だけで審査を受けられます。

口座の開設時から変更がなければ、本人確認書類の提出も不要です。

年収を入力するだけで金利と限度額がわかり、納得したら最終審査が実施されます。

ただし限度額が50万円を超える場合は、追加で収入証明書類の提出が必要です。

早ければ当日中に借り入れもできます。

簡単な手続きで銀行カードローンを利用したい人は、みんなの銀行ローンがおすすめです。

みんなの銀行ローンは柔軟性の高い返済ルールが魅力です。

• 返済期日までにアプリから返済すれば利息のみの返済で済む
• 返済手続きをしない場合決まった返済額が引き落とされる
• 自分にあった返済額の設定が可能

毎月月末までにアプリから返済手続きをすれば、利息のみの返済で済みます。

出費が多くて返済の余裕がない月は少額の返済で済み、家計も圧迫されにくいです。

余裕があるときは多めに入金することでスムーズに返済を進められます。

返済手続きをしなかった場合でも、みんなの銀行ローンで決められた返済額が自動で引き落とされるため、延滞してしまう心配もありません。

あらかじめ設定しておけば、希望の返済額による返済も可能です。

例えば10万円借りている場合、下記の返済ができます。

月	返済例
4月	出費が多いため利息分の1,200円のみ返済
5月	返済の手続きをしなかったので10万円に対応した返済額2,000円が自動で引き落とされる
6月	余裕があるので5,000円の返済をする

カードローンを利用したくても毎月返済をできるのか不安との声も多いです。

みんなの銀行ローンなら経済状況に合わせた返済額の調整が可能です。

柔軟に返済をしたい人もみんなの銀行ローンを利用しましょう。

在籍確認なしのカードローンは存在せず借り入れには審査が必須

下記の理由から、在籍確認なしのカードローンは存在しません。

• 法律によって義務付けられているから
• 本当に在籍しているのか確認が必要だから

カードローンを利用する際に行われる審査は、法律によって義務付けられています。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

出典：貸金業法│e-GOV

申込者が無理のない範囲でお金が借りられるように、カードローンの審査では返済能力に関する調査が行われています。

返済できないほどのお金を借りてしまうと滞納の原因になり、長期の滞納をすればローンやクレジットの契約ができなくなります。

利用者が借り入れで生活が困難になってしまわないように困、返済できるだけのお金を貸すためにもあらかじめ返済能力の有無を調査するわけです。

返済能力の調査には厳正な審査が必要なので、審査が甘いキャッシングはありません。

カードローンの審査では、返済能力を確かめるために収入の調査が行われます。

借りたお金を返すには収入が必要ですので、申込時に記載された勤務先で実際に働いているかどうか在籍確認が実施されるわけです。

在籍確認の方法は電話だけでなく、書類の提出で行える金融機関もあります。

電話による在籍確認が多いのは、嘘をつきにくいためです。

しかし近年は個人情報保護の強化やテレワークの普及によって電話連絡は取らない企業も増えてきているので、電話以外の方法で在籍確認を行う金融機関も増えています。

在籍確認なしで審査が甘いカードローンを探している人は、下記2点のポイントから申込先を選びましょう。

• 審査が柔軟
• 原則電話による在籍確認は実施していない

審査の甘い借り入れ先はありませんが、審査の方法に柔軟性を持たせている金融機関ならあります。

原則電話連絡以外の方法で在籍確認を行っている金融機関なら、周囲にバレる心配を軽減できるので、2つの条件を満たしたカードローンに申し込みましょう。

カードローンによって相談に乗ってくれる柔軟性が高いところはある

在籍確認なしのカードローンはありませんが、柔軟性の高いカードローンはあります。

審査に柔軟性があるカードローンには、下記の特徴があります。

• 消費者金融もしくは口座開設が必要な銀行カードローン
• 非正規でも借り入れが可能と明記されている
• 少額で融資ができる

消費者金融とは融資専門の金融機関で、幅広い人に対してお金を貸せるような体制が整えられています。

銀行カードローンに比べて消費者金融のほうが審査に柔軟なことが多いです。

カードローンの契約時に口座開設が必要となる銀行カードローンは、口座内のお金の動きから返済能力が確認できるため、電話連絡不要で借りられる場合もあります。

非正規への融資や少額融資を実施している金融機関は、収入が少ない人でも申し込みをしやすい傾向にあります。

在籍確認なしで審査の甘いカードローンを探している人は、消費者金融もしくは口座開設が必要な銀行カードローンに申し込みましょう。

大手消費者金融はパートやアルバイトへの融資もできて原則在籍確認なし

大手消費者金融では、公式サイトで下記2点を明言しています。

• パートやアルバイトでも申し込みが可能
• 原則として在籍確認の電話を実施しない

パートやアルバイトは正社員に比べて離職の可能性が高く、カードローンの審査では不利になりがちです。

パートやアルバイトでも申し込み可能とされていれば、柔軟な審査が期待できるでしょう。

「非正規だから審査に通るか不安」「収入が少ないから審査に落ちそう」と思っている人でも審査に通る可能性があります。

また大手消費者金融は、公式サイトで原則在籍確認の電話は実施しないとも案内しています。

「借り入れがバレると仕事に影響が出そう」「お金を借りるのが後ろめたい」といった理由から、勤務先への電話連絡がイヤな人も多いでしょう。

在籍確認の電話が無ければ、カードローンの審査に関する不安も軽減できます。

大手消費者金融は全国各地の大勢の人が利用するため、申し込みや借り入れの利便性も高いです。

審査が柔軟で電話による在籍確認も実施しないカードローンが希望なら、大手消費者金融がおすすめです。

中小消費者金融は少額融資にも対応しており審査も柔軟な傾向

少額融資にも対応している中小消費者金融は、下記の特徴に当てはまる人に最適です。

• 毎月の収入が極端に少ない
• 過去に延滞をした

貸金業法で定められている総量規制によって、カードローンでは年収の3分の1を超える借り入れはできません。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

出典：1 お借入れは年収の3分の1までです│日本貸金業協会

総量規制は利用者の借りすぎを防ぐ目的で制定されており、貸金業者ではない銀行でも、総量規制を基準にして融資額を決めています。

例えば年収が30万円の人は最大10万円まで借入可能です。

銀行カードローンの場合は利用限度額の下限が10万円からで、少なくとも年収が30万円以上なければ申し込めません。

中小消費者金融なら1万円からの少額融資も可能なため、収入が少なくて不安な人でも申し込みが可能です。

中小消費者金融なら週1回程度のアルバイトの人や内職で月2万円程度の収入しかない人でも、相談に乗ってもらえる可能性があるためおすすめです。

中小消費者金融の審査は、申込時点の返済能力に注目して行われます。

大手消費者金融の場合、過去5年以内に長期延滞があると審査には通らない傾向です。

中小消費者金融なら過去に長期延滞があっても、現在返済能力があるなら審査に通る可能性があります。

中小消費者金融が大手と同じ審査基準にすると、利便性の高い大手のほうにお客さんが流れてしまいます。

そのため中小消費者金融は申込時点の返済能力に注目して、審査に柔軟性を持たせているわけです。

過去に滞納してしまったとしても、現状返済できる状態なら中小消費者金融に申し込んでみましょう。

口座の作成が必要な銀行カードローンにも原則電話なしの借入先がある

カードローン契約時に口座の作成が必要な銀行カードローンにも、原則電話連絡なしのところがあります。

銀行カードローンで在籍確認時に電話が無い理由は下記の通りです。

• 口座内のお金の動きから返済能力が確かめられるから
• 口座開設時の取引時確認で勤務先を確かめているから

カードローンの契約先として選んだ銀行口座で給与を受け取っていれば、勤務先に連絡しなくても安定した収入があると分かります。

銀行では口座を開設する際に、口座を犯罪で利用されないように取引時確認を実施する決まりです。

次のお取引時に本人確認書類のご提示と、お取引を行う目的、ご職業などの確認をお願いさせていただきます。
(1) 口座開設、貸金庫、保護預りなどのお取引を開始されるとき

出典：お取引時の確認に関するお願い│全国銀行協会

取引時確認の項目には職業の確認も含まれるため、カードローンに申し込んだ段階ですでに在籍確認が済んでいます。

取引時確認を行ったとしても在籍確認の電話をされる銀行がほとんどですが、一部の銀行では条件を満たすことで在籍確認の電話は実施されません。

銀行はローン以外にも商品を取り扱っているため特に信用を重視しています。

ローンで赤字を出すと銀行全体の信用を失うので、消費者金融に比べると審査は厳しい傾向です。

在籍確認の電話を避けたい人は、原則電話連絡がない銀行カードローンに申し込みましょう。

在籍確認なしのカードローンに関して知っておきたい項目

在籍確認なしと言われるカードローンに関して知っておきたい項目は下記の4つです。

• 在籍確認ができないと審査に落ちる可能性がある
• 在籍確認で電話を避けられない人には特徴がある
• 原則在籍確認なしの借入先ではあらかじめ連絡が入るケースもある
• 在籍確認で借り入れがバレるわけではない

カードローンの在籍確認は収入の裏付けを取るための重要な審査なので、在籍確認が取れないと審査に落ちる可能性があります。

在籍確認なしになっている借入先でもほとんどが「原則」ですので、電話連絡が行われる場合はあります。

電話連絡を避けられない人には特徴があるため、該当していないか確認しておきましょう。

また、原則在籍確認なしの借入先では、在籍確認が必要になった際に事前連絡を入れてくれるケースがあります。

突然電話がかかってくるわけではないので、安心してください。

また在籍確認があっても、すぐ同僚などに借り入れがバレるわけではありません。

カードローンの申込先は利用者のプライバシーに配慮して、借り入れがバレないように連絡をしてくれます。

申し込みの前に在籍確認のポイントを確認し、不安を解消しておきましょう。

在籍確認ができないと審査に落ちる可能性がある

カードローンの申込時に在籍確認ができないと、審査に落ちる可能性があります。

「周りにバレたくない」「電話の対応をしたくない」といった理由で在籍確認を拒否するのはやめましょう。

在籍確認は申込フォームに記載された勤務先で実際に働いているか確認する審査です。

勤務先に電話したにも関わらず連絡が取れないと、下記のような状況だと疑われます。

• 収入を良く見せるために情報をごまかした
• じつは無職で収入がない

収入を多く記載している人や働いていない人にお金を貸すと、カードローン側としては返済してもらえなかったり、総量規制以上にお金を貸したりといったリスクが発生します。

カードローン側は総量規制の範囲内で融資を行っています。

実際よりも年収を多く記載されていると、総量規制以上にお金を貸してしまうリスクがあります。

例えば収入の無い人にお金を貸すと融資額に関わらずお金を貸した時点でカードローン側が法律違反です。

法律を守るためにも、勤務先の確認が取れないと審査に落ちるわけです。

また返済能力のない人にお金を貸してしまう可能性もあります。

収入をごまかしたり働いていなかったりする人にお金を貸すと、延滞される可能性が高く、カードローン側に損失が出るため、勤め先の確認は必ず行われます。

在籍確認が必要となった場合は電話連絡を受けましょう。

カードローンの在籍確認で電話を避けられない人の特徴

原則在籍確認なしのカードローンに申し込んだとしても、在籍確認の電話が実施される人には特徴があります。

電話確認が実施される人の特徴	電話を避けるための対策法
勤続年数が短い	3か月以上は働いてから申し込む
転職したて
他社からの借入状況が多い	借り入れの整理をする
信用情報で問題がある	信用情報の記載が消えるまで待つ

勤続年数が短い場合や転職したての場合、離職される可能性があると判断されて審査で不利になりやすいです。

他社から借り入れがある人は新たに申し込んだカードローンで返済に回すお金が少なく、本当に返済できるだけの収入があるのか確認される可能性が高まります。

信用情報に問題があるときは在籍確認を実施される前に審査落ちする可能性も。

返済能力を高めてから申し込んだほうが審査落ちや在籍確認の電話連絡を防ぎやすいため、可能な対策をしてからカードローンに申し込みましょう。

勤続年数は最低でも3か月以上になってから申し込む

勤続年数が短いと離職を警戒されるため、もう少し勤務してから申し込みましょう。

カードローンの審査で信用が得やすくなる目安の期間は以下の通りです。

申込先	目安の期間
消費者金融カードローン	3か月程度
銀行カードローン	半年程度

消費者金融カードローンの場合、3か月程度働いてから申し込めば返済能力があると判断されやすくなる傾向です。

一方で銀行カードローンはやや審査に慎重なため、半年程度は経過してから申し込んだほうがよいでしょう。

「冠婚葬祭でお金が必要」「子どもの習い事の支払いに充てたい」など、急いで借りたい理由がある場合は、消費者金融のほうを選びましょう。

1万円からの融資に対応している消費者金融なら、相談にも乗ってもらえる可能性があります。

仕事の継続が不安視されているうちは、高額の借り入れも難しいです。

例えば入学祝や習い事の支払いが目的なら数万円程度と、本当に必要な金額で申し込めば返済可能と認められやすくなります。

少額融資なら電話連絡も避けられる可能性が高いため、就職したてなどで勤務期間が短い場合に申し込むなら借入希望額を極力低くしましょう。

転職直後の人は在籍確認の電話が必要になるケースが多い

たとえ社会人として働いている年数が長かったとしても、転職したての場合は電話が必要になるケースが多いです。

転職すると、転職してから勤続年数がカウントされるため、勤続年数が短いと判断されるためです。

転職直後は新しい会社の社風や雰囲気などが合わず退職される可能性もあり、初めて就職した人と同様の信用度になります。

転職直後にカードローンの申し込みをするより、3か月～半年程度働いた後に申し込んだほうが電話なしで借りられる可能性が高まります。

ただし同じ会社で以下の変化があったときは原則勤続年数の引継ぎが可能です。

• 定年退職したあとすぐ再雇用された
• 正社員からパートやアルバイトになった
• パートやアルバイトから正社員になった

勤続年数がどのようにカウントされるか分からないときは、カードローンの申込先に聞いてみましょう。

定年退職したあとすぐ再雇用されたときは、実質的に雇用関係が継続しているとみなされる可能性も高いです。

雇用形態が変わった場合も、同一の企業に勤めている場合は勤続年数を通算して計算します。

定年後など雇用形態が変更された場合でも継続雇用であれば、勤続年数は通算されます。

引用：就業規則作成の9つのポイント│厚生労働省

「家庭の都合で正社員からパートになった」「アルバイトから正社員になった」といった人は、勤続年数を気にしなくて大丈夫です。

転職した人で電話連絡を避けたいなら、数か月は勤務してからカードローンに申し込みましょう。

他社からも借り入れしている場合は整理する

他社からの借入状況が悪い場合、返済能力を疑われて在籍確認などの電話が入る可能性があるので整理しておくことも重要です。

電話の可能性が高い他社からの借入状況	借り入れを整理する方法
借り入れの総額が年収の3分の1に近い	・借り入れを減らしてから申し込む ・新たなカードローンの審査に通るまでは追加融資を受けない
複数社から借り入れしている	借入額の少ない借入先を完済する

すでに借入総額が年収の3分の1に近い人は、総量規制の影響から返済能力を厳しく確認され、在籍確認の電話も必要になりがちです。

年収の3分の1近い借り入れがある場合は審査落ちの可能性もあるため、借り入れを減らしてから新たなカードローンに申し込みましょう。

新規のカードローンに申し込む前に追加融資を受けると、審査に不利です。

審査に通るまでは追加の融資を受けず、返済をすすめましょう。

2社以上から借り入れがあるなら、まずは借り入れの件数を減らしましょう。

• 最も借入額の少ないキャッシング先と借入額を把握する
• 最も借入額が少ない利用先を完済する

借入件数が複数ある状態で新たなカードローンに申し込んだ場合、今契約しているカードローンだけでは足りないほどお金に困っていると判断されやすいです。

借り入れを整理する際には、最も借入額の少ない利用先から完済しましょう。

同じ金額を借りている状況でも、借入先が多いほうが「お金に困ったら次々と借りている人」という印象から返済能力を認められにくい傾向です。

返済能力を疑問視されてしまうと、審査に落ちたり在籍確認の電話連絡が入ったりする可能性を高めます。

まずは可能な限り借入件数は減らし、新規のカードローンには申し込みましょう。

信用情報に問題があるとカードローンの審査にも落ちる可能性が高い

信用情報に問題がある場合、在籍確認となる前段階の審査で落ちる可能性が高いです。

信用情報とは個人の借り入れに関する情報のことで、信用情報機関に保管をされています。

信用情報とは、ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報です。本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。いわば個人の信用を客観的に示した情報で、貸金業者やクレジット会社などで顧客の信用を判断する情報の一つとして利用されています。

引用：4 お借入れすると、借入れ金額などの情報が信用情報機関に提供されます│日本貸金業協会

信用情報では、申込者が現状契約しているローンやクレジットの利用状況、支払い状況もすぐに分かります。

カードローン会社は審査時に、申込者の返済能力を確認するために信用情報を確認するわけです。

信用情報機関に下記の情報が記載されているとほぼ審査に落ちます。

信用情報の記載	詳細
61日または3か月以上の長期延滞	61日または3か月以上にわたって入金していない
強制解約	延滞や規約違反などでローンやクレジットカードを強制的に解約された
代位弁済	銀行カードローンで支払いをできず保証会社に立て替えてもらった
債務整理	返済ができずに法的な手段で借り入れを整理した
自己破産	返済ができずに裁判所の許可によって返済が免除された

長期延滞のある人や、延滞が原因で債務整理や自己破産を行った人は、カードローンの申込時に返済能力がなくなっていると判断されます。

返済能力がない人にお金は貸せないので、カードローンの審査には通りません。

延滞の場合は延滞が解消された時点から、延滞以外は問題が起こった時点から5年が経過すると、信用情報から記載は削除されます。

自己破産だけは最長7年間記録が残ります。

5年～7年経過していれば信用情報の記載が消えるため、信用情報に問題のある人は情報が削除されるまで待ちましょう。

問題が起きた時期が明確でなければ、信用情報に情報照会も可能です。

日本国内には3つの信用情報機関があり、カードローン会社によって加盟先も異なります。

借入先が加盟している信用情報機関に対して情報開示請求をして、問題が起きてしまった時期を確かめましょう。

加盟先は借入先の公式サイトやローンの規約から確認できます。

1回～2回程度の延滞の場合は、審査に通過する可能性があります。

1回でも延滞したことがある人は「審査に通らないかもしれない」と不安に思うこともあるでしょう。

審査に通りにくくなるのは61日以上もしくは3か月以上の長期延滞で、短期の延滞が1回～2回程度の場合は審査に大きな影響はありません。

61日以上もしくは3か月以上と日数が異なるのは、信用情報に登録される信用情報機関によってルールが違うためです。

3回連続で返済できなかったりトータルで3回以上延滞していたりする場合には、カードローンの審査に通過するのは難しくなります。

短期の延滞も信用情報機関へ登録されているので、不安な人は情報開示請求を行いましょう。

原則電話なしの借入先では電話が必要になった場合に同意を得てくれるケースもある

原則電話なしの借入先では、審査の過程で連絡が必要になった場合に同意を得てくれるケースもあります。

下記のカードローンは公式サイトに「電話が必要になった場合にはあらかじめ同意を得る」と明記されています。

• プロミス
• アコム
• アイフル
• SMBCモビット
• レイク

「知らないうちに電話連絡が入っていた」と心配する必要もなく、電話が不安な人でも利用をしやすいです。

あらかじめ電話があれば、連絡を受けた段階で勤め先の事情を伝えるなどで書類提出に代えられないか相談もできます。

自分から先にカードローン会社に電話を入れて電話連絡に関する相談をする必要もなく、忙しい人でも気軽に申し込みが可能です。

ただしすべてのカードローンが事前に同意を得てくれるわけではありません。

例えばセブン銀行カードローンでは、電話連絡が必要になった際にがに行われる可能性があるとだけ記載されています。

審査において、原則としてご登録の電話番号および勤務先へご連絡することはありません。当社が必要と判断した場合は、勤務先に在籍されていること、ご本人さまのお申込みであることを確認するため、お客さまの勤務先、携帯電話等にお電話いたします。

引用：よくあるご質問│セブン銀行

突然在籍確認の電話が入ると困るなら、あらかじめ同意を得てくれる5社のカードローンいずれかに申し込みましょう。

職場に電話がきても借り入れがバレるわけではない

職場に電話連絡がきても、必ず借り入れがバレるわけではありません。

カードローンの申込先は個人情報を第三者に漏らさないように、プライバシーに配慮をしてくれています。

なお、当社は、お客様の同意を得て提供する場合、法令などに基づく場合及びその他正当な事由に基づき提供する場合以外には、お客様の個人情報を第三者に提供いたしません。

出典：個人情報の取り扱いに関する宣言│アイフル

例えば勤務先の同僚に借り入れを知られると、第三者に情報を漏らした扱いにもなります。

そのため在籍確認を実施する担当者は下記のような細心の注意を払って連絡をします。

• 消費者金融の企業名を出さない
• 非通知設定もしくは発信専用の番号で連絡する
• カードローンの借り入れだと分からないようにする

消費者金融側は企業名ではなく個人名で在籍確認を行います。

消費者金融の名前は知っている人が多く、企業名で借り入れがバレる可能性もあるためです。

銀行カードローンの場合は銀行名を名乗るケースもありますが、預金業務やクレジットカードなどの発行も行っているので、すぐに借り入れとは疑われにくいでしょう。

消費者金融は非通知設定もしくは発信専用の番号で連絡を入れ、折り返しの連絡で借り入れがバレないよう対策を実施。

利用者に不利益がないように、考えられる限りの対策を行ってくれます。

カードローンの審査が目的だったとしても、電話時にローンに関する話題は出ません。

本人が電話に出るだけで手続きが完了するケースも多いです。

同僚が電話対応をした場合も、「本日は休みです」「席を外しています」といった回答から在籍確認ができるため、不安に思う必要もありません。

在籍確認の電話を受ける際も、必要以上に不安に思わずに対応しましょう。

電話による在籍確認なしのカードローンで借り入れする方法5選

電話による在籍確認なしのカードローンで借り入れの可能性を高めるには、下記5つの方法があります。

• 社名が入った書類を用意してから申し込む
• カードローンの申し込み後すぐに相談する
• 借り入れの希望額を最小限にする
• 申し込みの内容や書類の不備をなくす
• 複数社に対して同時に申し込みをしない

社名入りの書類があれば、在籍確認を書類の提出に代えられる可能性があります。

電話連絡のあるカードローンでも、電話以外の方法で在籍確認ができるケースもあります。

そのためあらかじめ相談してみましょう。

ただし下記の状況に該当した場合には、電話による在籍確認が行われる可能性があります。

• 借り入れの希望額が大きい
• 複数社に申し込みをしているる

電話による在籍確認が行われないようにするためにも、借入希望額を最小限にしたり1社ずつ申し込んだりすることも有効です。

利用できる対策を行ってからカードローンに申し込んで、勤務先に電話の入る可能性を減らしましょう。

審査時に必要になるケースに備え社名が入った書類を用意しておく

社名の入った書類を用意しておくことで、電話による連絡を避けられる可能性があります。

例えば下記のような書類です。

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 社員証
• 雇用証明書(在籍証明書)

申込時に記載された情報や提出された書類で、勤務先の情報がわからなかった場合に在籍確認の電話が行われます。

社名が記載された書類を提出することで電話が不要になるケースもあります。

例えば源泉徴収票や給与明細書なら収入を証明する書類としても兼ねられるので、安定した収入があることも示せるので効果的です。

社員証や雇用証明書を提出することで働いている事実がわかります。

雇用証明書は在籍証明書とも呼ばれていて、勤務先に発行してもらえる書類で、ローンの審査だけでなく子どもの入園や賃貸物件の審査時にも使用されます。

ただ発行してもらう際に「理由を聞かれたくない」「頼みにくい」と感じる人もいるでしょう。

派遣社員の場合は、勤務先ではなく派遣元の会社に連絡をすることで雇用証明書が手に入ります。例えばテンプスタッフやリクルートスタッフィングの場合、Webから申し込めば在籍証明を取り寄せられます。

自分にとって用意のしやすい書類を手元に置いてから申し込みを始めましょう。

カードローンの申し込み後に相談をする

職場の事情などで在籍確認の電話を受けるのが難しいときは、申し込みのあとすぐにカードローンへ相談しましょう。

例えば三井住友銀行のカードローンの場合、在籍確認で不安があるときは相談に乗ってもらえることが公式サイトに明記しています。

三井住友銀行カードローンプラザより、登録の電話番号（携帯または自宅）および勤務先へ（お勤めされていることを確認するため）銀行名でお電話させていただきます。
勤務先へのお電話に不安がおありの場合は、カードローンプラザにお問い合わせください。

出典：よくあるご質問│三井住友銀行

カードローンに申し込んだあと、在籍確認が行われるタイミングはわかりません。

そのため申し込みをしてからしばらく経っているうちに、在籍確認の電話が終わっている可能性もあります。

そのため申込フォームを送信したらすぐに相談をしましょう。

申込後に相談窓口の連絡先を探してしまうと、間に合わないかもしれません。

カードローンの申込後すぐに相談できるように、あらかじめ相談窓口の電話番号を控えておきましょう。

一部のネット銀行では電話による窓口は設けられておらず、チャットやメールのみ対応しています。

そのため、担当者がチャットやメールを確認する前に審査が始まる可能性もあるわけです。

確実に在籍確認を回避したいなら、三井住友銀行のカードローンのように電話による窓口があるカードローンを選びましょう。

電話以外の在籍確認にしてもらうための方法

在籍確認を電話以外の方法で行ってもらうためには、カードローンの申込先が納得できる理由をしなければなりません。

電話ができるのに拒否をすると「本当は働いていないのでは」と疑われて審査に通りにくくなってしまいます。

下記の理由を説明できれば、在籍確認が難しいことは納得してもらえるでしょう。

• 個人情報保護のため社外からの電話には対応していない
• 私用の電話が認められていない
• 工場や少人数の職場だから普段外部からの連絡がない
• 人員削減で電話対応が難しい
• 電話はすべて代表者に転送される仕組みになっている

近年は個人情報保護に注力している企業も増えています。

在籍確認の電話は個人名だったり非通知でかかってきたりするので、怪しい電話だと疑われやすいでしょう。

審査の担当者もそのような状況を理解しているので、電話対応が難しい理由があればわかってもらえる可能性があります。

私用による電話が禁止の企業に個人名を名乗って連絡が入ると、社内での申込者の評価に関わる可能性もあるでしょう。

企業のルールを守るためにも、カードローンの申込先も理解をしてくれます。

普段から電話を取る習慣がなかったり、人員削減で対応が難しかったりといった理由も共感してもらいやすいです。

また電話が代表者に転送される仕組みの場合、アリバイ会社の利用が疑われて審査に落ちる可能性があるため、あらかじめ相談しなければいけません。

あらかじめ電話連絡が取れない理由を説明することで、電話連絡が避けられます。

申込先が銀行の場合、在籍確認の方法で融通が利きにくい可能性もあります。

消費者金融の場合、プライバシー保護の観点から在籍確認時に企業名を出しません。

プロミスやアイフルなどから電話がかかってくると、消費者金融からの連絡だとバレてしまうでしょう。

一方で銀行カードローンの場合は、在籍確認時に銀行名を名乗るケースがあります。

ただ銀行からの電話は借り入れだけとは限らないため、会社側も不審に思うことはないでしょう。

申し込みのあとに取り下げはできるので、銀行カードローンの場合は相談した結果を元に審査を継続するか判断しましょう。

借入希望額は少額にする

借入希望額を10万円以下の少額にすることで、勤務先に電話確認が行われない可能性もあります。

年収が30万円ほどあれば、10万円の借り入れは総量規制の範囲内におさまる計算です。

月収で25,000円程度なので、勤務先や勤務形態に関係なく無理なく達成できます。

働いている事実が分かれば問題ないので、電話までは行わない可能性も高いです。

200万円借りたいときは年収600万円が必要です。

収入が600万円に達していなければ総量規制の範囲を超え、滞納が起きたときもカードローンの損失が大きくなるため、より慎重な審査が行われます。

借り入れの希望金額が大きくなるほどに、カードローン側の審査も慎重になっていきます。

国税庁の調査では、企業規模によっては平均年収で250万円以上の差が出ると確認されました。

1年を通じて勤務した給与所得者の1人当たりの平均給与を企業規模別にみると、資本金 2,000 万円未満の株式会社においては 386 万円（男性 469 万円、女性 267 万円）となっているのに対し、資本金 10 億円以上の株式会社においては 653 万円（男性 767 万円、女性 410 万円）となっている。

出典：民間給与実態統計調査│国税庁

勤務先の企業規模が大きい場合、年収600万円の人も多いでしょう。

ポジションによって年収は異なるため、平均年収386万円の規模が小さい企業でも年収600万円の人はいます。

しかし企業規模と年収が釣り合っていないと、虚偽の記載を考慮して電話による確認をされる可能性が高まります。

借り入れの希望金額が高くなるほどに、実際に働いているのかどうか入念に審査されるわけです。

10万円以下の少額の希望金額なら、在籍確認の電話を避けられる可能性があります。

申し込みの内容や書類提出の不備をなくす

申し込みの内容や書類提出の不備をなくすことで、申込先からの信用が高まって在籍確認の電話を回避できる可能性も高まります。

申込時に不備があった場合「嘘をついてまでお金を借りようとしている」と疑われる可能性があります。

カードローンは個人の信用を元に担保の必要無く利用できる金融商品です。

担保とは万が一返済が滞ったときに備えて用意する品物や有価証券のことです。

担保のあるローンは返済が滞ってもお金を回収する方法はありますが、カードローンの場合回収する方法がありません。

嘘をついてお金を借りようとした人が返済をするとは思えないため、申込フォームの内容と提出書類に矛盾がないか入念にチェックされています。

矛盾が見つかると本当に働いているのか疑問視され、電話による在籍確認を行われる可能性が高いです。

提出する前に見直して申込内容や書類の不備をなくしましょう。

カードローンの申込時に発生しやすい不備の内容は以下の通りです。

• 年収などの数字を適当に入力する
• 予測変換で入力内容を間違える
• 数字の入力ミス
• 必要書類を読み取れない
• 必要書類の有効期限が切れていた

カードローンの申込内容では、年収や勤続年数といった数字の入力も多いです。

月収は把握していたとしても年収が曖昧なときや、勤続年数が明確に把握していない状態で入力すると、提出した書類と矛盾が生じる可能性があります。

特に収入に関する情報は返済能力に大きく影響するため、ミスがあると嘘をついていると疑われやすいです。

分からない項目は手元の書類を確認しつつ正確に入力しましょう。

また予測変換や数字の入力に関するミスも起こりがちです。

勤務先の住所や電話番号を間違えていると、勤務先の確認ができなくなってしまいます。

申込フォームを入力し終わったあとは、入力ミスがないかチェックしましょう。

下記の理由から、必要書類が読み取れなかった場合に意図的に分かりにくくして勤務先や年収をごまかそうとしていると疑われる可能性もあります。

• ピントが合っていなくて書類が見えない
• 一部が切れていて書類全体が見えない
• 影になっている部分があって書類が見えない

書類の撮影をしたら、画像のチェックをして細部まで読み取れるか確認してから送信しましょう。

複数社に対して同時に申し込みをしない

複数のカードローンに対して同時に申し込みはしないようにしましょう。

複数社に対して申し込みをすると、より慎重な審査が行われて在籍確認の電話をされる可能性も高いです。

複数社に対する申し込みで審査が慎重になる理由は、返済できなくなる可能性があるからです。

1社から借りているだけなら返済も月1回で、返済管理はさほど難しくありません。

下記の例の通り、2社以上から借りると返済日と返済額がばらばらになり、把握も難しくなります。

借入先	返済の例	返済総額
1社	25日に4,000円	4,000円
2社	・15日に2,000円 ・25日に4,000円	6,000円
3社	・15日に2,000円 ・25日に4,000円 ・末日に6,000円	12,000円

例えば借入件数が3社に増えると最大月3回の返済日があり、返済の総額も増えます。

上記の例では1社のみの借り入れなら返済額は4,000円で済みますが、3社になると毎月12,000円払える返済能力が必要です。

借入額が増えるほど滞納のリスクも高まるため、カードローン会社は本当に返済できるだけの収入があるか慎重に確認する必要があります。

審査が不安だったとしても同時に申し込みは避け、最初に申し込んだ1社の審査結果を確認してから2社目に申し込みましょう。

在籍確認なしで借りるための対策で審査通過率も上げられる

在籍確認なしで借りるための対策を行うことで、審査の通過率も上がる可能性があります。

対策の内容	審査の通過率が上がる理由
借入希望額は少額にする	返済計画に無理がないと判断されやすい
申込内容や書類の提出を正確に行う	返済の管理能力を疑われにくい
複数社に対して申し込みは避ける	総量規制の範囲を超える可能性が低い

借入希望額を少額にすることで返済に無理がないと判断されやすくなります。

例えば年収100万円の人が5万円の借りる場合と30万円を借りる場合では、5万円のほうが返済もしやすいでしょう。

カードローンの審査では返済能力を確認されるため、返済しやすいほど審査もスムーズです。

申込内容や書類に不備があった場合、返済や返済額の管理も難しいと判断される可能性があります。

わざわざ不利にならないためにも、不備なく申し込みをしましょう。

複数のカードローンに対して同時に申し込みすると、総量規制の範囲を超える可能性が高くなります。

年収300万円の人が下記の審査に通ったとすれば、借入先が多くなるほど総量規制の範囲を超えるリスクも高いです。

借入先	借入額	総量規制の範囲内での融資
1社	40万円1社	〇
2社	40万円2社で計80万円	△
3社	40万円3社で計120万円	×

送料規則の範囲を超える恐れがあるときは、審査も通りません。

在籍確認なしで審査の甘いカードローンを利用したいなら、申込時には正しく申請をしてカードローン側から疑われないようにすることも重要です。

在籍確認なしでカードローンに申し込みたいなら電話連絡の不安を解消しておく

カードローンで在籍確認が実施される際の流れは以下の通りです。

1. 申し込みフォームの送信をする
2. 入力された項目と融資の可能性の確認が行われる
3. 必要書類と在籍の確認が行われる
4. 審査の結果が出る

カードローンの審査時には、最初に申込フォームに入力した項目から返済能力の有無や他社からの借りすぎがないか確認されます。

入力した項目を元に融資が可能だと判断されたら、必要書類や在籍の確認を実施される流れです。

AIによる審査のスコアリングを導入しているカードローンでは、申込フォームの確認がすぐに完了します。

スコアリングでは入力された項目で点数がつき、合計点によって審査の可否を判断する仕組みです。

自動化されているので審査時間も短く、申込フォームを送信して数分のうちに在籍確認が実施される可能性もあります。

そのため申し込んでから在籍確認の電話対策では間に合わないかもしれません。

申し込みの前に以下の内容も知っておくと、より在籍確認の電話への対応もしやすくなります。

• 在籍確認時の会話例
• 電話への対応方法別の対処法
• 勤務形態別での注意点

カードローンに申し込む前に確認して、在籍確認の電話に関する不安点を解消しましょう。

カードローンの在籍確認時の会話を知っておけば安心

カードローンの在籍確認時に交わされる会話を知っておけば、「詳細に聞かれるのでは」「何度もやり取りが必要なのでは」といった心配も無くなります。

申込者本人が在籍確認の電話に対応したときの会話例は以下の通り。

審査担当者：「恐れ入ります(〇〇銀行の)△△と申しますが、□□さんはいらっしゃいますか？」
申込者：「はい、私が□□です。」
審査担当者：「(カードローン会社名)私は△△と申します。この度はお申込みありがとうございます。これにて在籍確認は完了となります。」

在籍確認の担当者から連絡が入って申込者本人が対応できれば、改めてカードローンの会社名を言われて在籍確認が終了したことが伝えられます。

申込先が銀行カードローンの場合、生年月日や住所の確認が行われる場合もあります。

消費者金融は特に怪しまれないよう会話の内容にも配慮してくれるため、ほとんどのケースで本人が対応するだけで在籍確認は完了します。

同僚が電話対応をして、電話を代わった場合も流れはほぼ同じです。

本人が電話なくても問題なし

本人が電話に出られなかった場合も、以下の流れで在籍が確認できるので問題ありません。

審査担当者：「恐れ入ります(〇〇銀行の)△△と申しますが、□□さんはいらっしゃいますか？」
同僚：「申し訳ありませんが□□は本日休暇を取っております。差し支えなければ、ご用件をお伺いします。」
審査担当者：「いえ、個人的な要件なので日を改めます。ありがとうございます。」

本人はいなくても下記の回答があれば働いている確認ができるため、在籍確認は完了します。

• 休暇を取っている
• 会議中
• 席を外している
• 外出中

一方で下記のような回答の場合は、在籍確認が終了しないどころか審査に落ちる可能性が高まる場合もあります。

• □□という社員はいません
• すでに退職しています
• 個人的な電話は取り次げません

「□□という社員はいない」という回答では、在籍していることが確認できません。

過去に在籍していた企業名を記載しても、在籍確認時に嘘がバレて審査に落ちます。

実際に働いている職場だったとしても、会社の方針から個人的な電話は受けないと回答されると、働いているか確認できないため在籍確認が完了しません。

在籍確認のやり取りから借り入れがバレる可能性は低いため、審査に落ちないためにも在籍確認の連絡は受けましょう。

自身が在籍確認の電話を対応する際にバレにくい対策

自身で在籍確認の電話に対応するとき、よりバレにくくするための対策を2つ紹介します。

• 自分がいる時間を指定する
• 電話担当者の性別に配慮してもらう

昼休みなら会社にいる、午後はいない可能性が高いなど、あらかじめスケジュールがわかっている場合には電話の時間帯を指定しておきましょう。

自分が電話に出られる時間帯に連絡をしてもらえれば、同僚などに電話を取られる心配もありません。

また女性ばかりの職場に対して男性から電話があると不審に思われやすいです。

電話を行う担当者の性別に配慮してくれるカードローンで、女性の担当者に連絡してもらえれば不審に思われずに済みます。

例えばレイクでは担当者の性別にも配慮すると公式サイトに明記されています。

非通知もしくは発信専用の番号で、担当者の個人名にてお電話をさせていただき、男性か女性かなどの担当者のご希望がありましたら、できる限り考慮いたします。

引用：おしえて！レイク

公式サイトに明記されていなくても、在籍確認の相談に乗ってくれるカードローンでは対応してくれる可能性があります。

下記のカードローンなら時間帯の指定や担当者の性別について相談をしやすいです。

• 電話連絡が必要になった場合にあらかじめ同意を得てくれる
• 在籍確認はあっても相談には乗ってくれる

在籍確認が実施される前に同意を得てくれるプロミスやアイフルなら、連絡があった時点で相談もできます。

三井住友銀行のカードローンのように在籍確認はあってもあらかじめ相談に乗ってくれるカードローンなら、要望を聞いてくれる可能性もあるでしょう。

事前に相談をしてカードローンの利用がバレないように準備しましょう。

自身が電話に出られないときは説明を考えておく

自身で電話に出られず、どうしても同僚などに対応してもらう場合には、説明を考えておくとよいでしょう。

電話を受けた同僚から「あれは何の電話なの？」と聞かれても、冷静に説明できれば不審な電話だと疑われる可能性が減らせます。

在籍確認はスムーズに終わっても、同僚から電話内容を聞かれた場合に慌てていたら不審に思われる可能性もあるでしょう。

本当は在籍しているけれど、怪しい電話だと判断した同僚が気を利かせて「そのような社員はいない」と答えると在籍確認は成立しません。

同僚に対する説明でスムーズなのはクレジットカードの作成です。

クレジットカードでも新規発行時にも電話が入る可能性があります。

例えば銀行名を名乗って連絡が入ったときもクレジットカードを発行したと伝えれば怪しまれにくいです。

同僚に対して「クレジットカード会社から電話がかかってきたら席を外していると伝えて欲しい」とお願いをするのは自然なことです。

あらかじめ電話があることを伝えておけば同僚も対応しやすく在籍確認もスムーズに進みます。

営業や外部とのやり取りの多い人なら、何の連絡か聞かれた際に「名刺交換をした相手からの連絡だった」と説明するのは自然です。

同僚にバレるのが心配な人や自分が会社にいない人は、説明を考えて同僚に対応してもらいましょう。

銀行カードローンは説明に配慮する

銀行カードローンの電話確認では銀行名を名乗るケースがあるため、説明の内容に配慮しましょう。

• クレジットカードを発行していない銀行もある
• 名刺の交換相手という説明が不自然な場合もある

例えばセブン銀行の場合クレジットカードを発行していません。

「セブンカード・プラス」というクレジットカードの発行元はセブン・カードサービスです。

セブン銀行から電話がかかってきた際に「クレジットカードの作成をする」と説明をした場合、詳しい人からは不自然に思われる可能性があるでしょう。

銀行カードローンの申込みでクレジットカードの発行を説明するなら、クレジットカードを取り扱っているのか確認しましょう。

クレジットカードの発行もしていない銀行に申し込んだ場合には、口座開設手続きを説明すれば自然です。

口座開設の際に取引時確認で勤務先を確かめるケースもあるため、口座開設も説明の選択肢にしましょう。

すぐに嘘だとバレる説明は避ける

カードローンの在籍確認ですぐ嘘だとバレる説明は避けましょう。

避けた方がいい説明の例は以下の通りです。

• マイカーローンや住宅ローンと別のローンの説明をする
• 親戚からの緊急の要件と伝える
• 取引先の実名を出す

マイカーローンや住宅ローンはお金に困って利用しているわけではないため、説明したい人もいるかもしれません。

しかしマイカーローンや住宅ローンの説明が広がると嘘がバレる可能性があります。

例えば「どんな車を買うの？」「いつ頃車を買い替えるの？」と話が広がっていく可能性があり、会話に矛盾が発生することもあるでしょう。

また家族からの緊急の要件は、同僚に心配をかけてしまう可能性が高いです。

実際の取引先の名称を出してしまうと仕事でトラブルがあったと思われたり今後の仕事に必要な話ではないのかと思われたりするでしょう。

取引先からの連絡だった場合、仕事に影響が出る可能性があるのに、なぜ言わないのかと疑われる可能性があります。

同僚に余計な心配や不安を与えないためにも説明は適切に行いましょう。

カードローンの在籍確認を受ける場合は勤務形態に合わせて準備をする

カードローンの在籍確認を受ける際には、下記の通り勤務形態によっても必要な準備があります。

勤務形態	必要な準備
派遣社員	派遣会社のルールを確認しておく
パートやアルバイト	本社ではなくて勤務先の電話番号を記載する
自営業	自宅や職場に電話が入るため対応できるよう備える
・フリーランス ・内職	収入証明書の提出が必要な場合がある

派遣社員の場合は所属している派遣会社によって対応が異なり、電話を受けてくれない場合もあります。

あらかじめ派遣会社ごとのルールを確認し、在籍確認に備えておきましょう。

パートやアルバイトの場合は、本社の電話では対応してもらえず在籍確認が成立しない可能性もあります。

自営業でも在籍確認が必要となるケースもあるため、自宅や職場などで電話を受けられるよう備えましょう。

フリーランスや内職の場合は労働実態の把握が難しいため、収入証明書の提出が必要な場合があります。

該当する勤務形態の人は在籍確認をスムーズに済ませるためにもあからじめ準備をしておきましょう。

派遣社員の在籍確認は登録先に確認しておく

派遣社員の在籍確認では、登録先の派遣会社によって対応は異なります。

派遣社員の給与は派遣会社から受け取っているため、在籍確認も派遣元の派遣会社に対して行われます。

自分の登録している派遣会社が下記のどちらの対応方法なのか確認しておきましょう。

• あらかじめ申し出ていれば対応してもらえる
• 電話には一切対応をしない

例えばテンプスタッフの場合、あらかじめ申し出があれば在籍確認に対応しています。

あらかじめ連絡を入れておかないと電話に対応してもらえないため注意しましょう。

一方でリクルートスタッフィングのような、プライバシー保護のため外部からの問い合わせには一切対応していない派遣会社もあります。

ただし在籍証明書の発行はできるため、在籍確認に関して相談に乗ってくれるカードローンを選んでスムーズに在籍確認を済ませましょう。

一部のカードローンでは派遣先に対して電話連絡を行うケースもあります。

例えばSMBCモビットでは、登録元で連絡が取れない場合は派遣先に電話をする可能性があると記載されています。

派遣社員の方の場合の在籍確認は、派遣元で取れない（個人情報の観点から回答不可）ことが多く、派遣元名の保険証や収入証明書類に加えて、派遣先での電話確認とすることが多いです。

引用：みんなのモビット│SMBCモビット

派遣先に電話が来るのが困る場合、原則在籍確認なしの借入先に申し込むようにしましょう。

プロミスやアコムなら在籍確認が必要になったとしてもあらかじめ同意を得てくれるため、在籍証明の提出で変更できないか相談もしやすいです。

在籍確認の電話が来たら困る場合には、あらかじめ在籍証明を発行してもらってからカードローンの申し込みを始めましょう。

パートやアルバイトは本社ではなく勤務先を記入する

パートやアルバイトがカードローンに申し込む場合、本社ではなく今働いている勤務先を記載しましょう。

本社ではパートやアルバイトなどは把握していない可能性も高いため「(申込者名)という社員はいない」と回答される可能性があり、在籍確認も成立しません。

勤務先の連絡なら、パートやアルバイトに対する連絡だとわかります。

電話がスムーズに繋がるように、実際に働いている勤務先の電話番号を記入しましょう。

パートやアルバイトで普段電話に出る機会がない場合は、社員に電話の対応を依頼しましょう。

例えば下記のような勤務先では、パートやアルバイトが電話対応も行うケースはあるでしょう。

• 飲食店
• コンビニ
• 事務

飲食店では日常的に注文や予約の電話がかかってくるので、不自然ではありません。

コンビニでも問い合わせの電話に対応する可能性があり、事務も電話対応が多いです。

パートやアルバイトが普段から電話対応をしているなら電話があっても困りません。

パートやアルバイトが電話対応をしない勤務先に在籍確認の電話がかかってくると、意外な失敗をする可能性があります。

例えば社員が電話に対応し、パートやアルバイトを狙った不審な電話だと判断し、機転を利かせて「(申込者名)という人はいません」と回答してくれる可能性もあるでしょう。

プライバシーの配慮はありがたくても在籍確認が成立しない点では困ってしまいます。

自身が電話対応をしない職場で働いているなら、クレジットカードの発行や口座開設を説明して、確認の電話連絡があると伝えておきましょう。

自営業でも自宅や職場に電話が入る可能性がある

自営業の人も在籍確認が必要と判断されたら、自宅や職場に確認の電話が来ます。

職場と自宅が兼用の場合は自宅に、職場がある場合は職場に連絡が来るため準備をしておきましょう。

自宅で電話を受ける際は、家族が電話に出る可能性を考えておく必要があります。

家族も把握している場合は、電話がかかってくることを伝えておきましょう。

家族に秘密で借りたいときは、家族のいない時間帯に電話をかけてもらう必要があるでしょう。

配偶者が仕事に出ていたり買い物に行ったりしている時間帯を指定できる場合があります。

自宅とは別で店舗や工場があるなら、職場に対して電話連絡が入ります。

例えば店舗の経営者の場合、従業員が電話に対応しても在籍確認は問題ありません。

1人で事務所を経営している場合は、自分が電話対応できる時間帯を指定しておきましょう。

電話に対応できない時間が多くて電話連絡が繋がらない場合には、営業実態を不審に思われて審査に落ちる可能性があります。

電話連絡に対応できるよう時間を調整しましょう。

フリーランスや内職の人は収入証明書類を求められる可能性が高い

フリーランスや内職をしている人は、下記の理由から在籍確認の電話に加えて収入証明書類の提出も求められる可能性が高いです。

• 事業の実態が分かりにくい
• 収入が不安定

フリーランスや内職は事業の実態が分かりにくいため審査も慎重になります。

店舗や工場を持っている経営者なら、公式サイトなどから特定できて、事業実態も確認できます。

フリーランスは一般的に特定の職場がなく、自宅やカフェなど幅広い場所で仕事をする業種です。

また取引相手が固定されていないケースも多く、収入が不安定なので、審査も慎重に行われます。

内職も基本的に自宅で仕事をする業種で、電話をしても本当に働いている証明にはなりにくいです。

内職も原則歩合制で作業をこなした分だけ収入を得られる仕組みです。

作業が少なかった月は収入も減ります。

カードローン会社の審査では基本的に安定した収入の証明が重要です。

収入を証明できる書類があれば客観的に事業実態と収入額を確認できます。

電話連絡と合わせて収入を証明できる書類の提出を求められたら、指示に従って提出しましょう。

固定電話の無い人でも、カードローンに申し込みは可能です。

近年は固定電話が無い人も多く、携帯電話しか持っていない人も増えています。

携帯電話の普及に伴って、昔よりも固定電話の必然性は無くなりました。

携帯電話でも問題ないため、必要に応じて在籍確認への対応や収入を証明できる書類の提出を行いましょう。

在籍確認なしのカードローンは違法業者の可能性が高い

在籍確認なしで審査もないカードローンは、違法業者の可能性が高いため避けましょう。

カードローンの審査は法律によって義務付けられているため「審査が甘い」とアピールしている場合は違法です。

審査は返済能力を確認するために書類の提出や電話による在籍確認が必ず実施されるわけです。

在籍確認自体がない場合も、法律を守っていないことになります。

違法業者からの借り入れは下記の危険性があるため避けましょう。

• 法外な利息で請求される
• 過度な取り立てをされる
• 個人情報が拡散される

カードローンの上限金利は法律によって20.0％までと決まっています。

利用者の皆さまの金利負担の軽減を図るため、法律が改正され2010年6月に上限金利が引き下げられました。お借入れの上限金利は、借入金額に応じて年15%～20%となっています。

引用：5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です│日本貸金業協会

例えば年10.0％で10万円借りたとしても、1年で発生する利息は11,200円程度の計算です。

法律を守っていない違法業者の場合、法律の上限以上の利息が請求されるケースもあります。

利息の高い借入先では、10万円借りると10日で1万円の利息が発生する場合もあります。

利息が高すぎると返済をしても元本が全く減らないなんてこともあるわけです。

無理な取り立てをされると落ち着いて生活できなくなります。

借り入れの際に記入した個人情報が拡散される危険性もあります。

違法業者からの借り入れは危険性が高いため、在籍確認がなく審査が甘いと謳っている借入先は利用しないようにしましょう。

個人間の融資も危険性が高い

在籍確認なしで審査の甘いカードローンだけでなく、個人間の融資もリスクがあるので避けましょう。

個人間の融資はSNSやWeb掲示板などで連絡を取り、個人同士がお金を貸す方法のことです。

個人間の融資では知らない相手に個人情報を教えることから、政府広報オンラインによると下記の被害も起こっているとのことです。

• 法外な利息が請求された
• 保証金の名目でお金をだまし取られた
• 個人情報をネット上に流出させられた

違法業者から借りたときと同様に、個人間融資でも高額な利息を請求される例もあるので注意しなければなりません。

信用度を測るとの理由から保証金を請求され、さらに融資も受けられなかった人がいます。

また借り入れの際に提出した運転免許証やマイナンバーカードの写真をネット上に流出させられたという被害もあります。

実際に被害も起きているので、知らない相手とお金を借り入れするのは危険です。

どうしても個人間での貸し借りに頼るしかない場合には、面識がある家族や友人に頼みましょう。

下記のようなお金を借りる正当な理由があれば、面識のある家族や友人も貸してくれる可能性があるでしょう。

• 病院に行かなければならない
• 車が故障して通勤できない
• 仕事や学業で必要なパソコンが故障した

返済の約束をする際は返済期間や毎回の返済額を明確にして、相手に不安を与えないように準備してから融資を頼みましょう。

参考：政府広報オンライン

金利や審査に関する広告をチェックして違法業者を見分ける

違法業者を見分けるコツは広告に表記されている金利や審査方法を確認することです。

金融庁が調査した結果によると、貸金業者の広告の中で不適切として是正勧告を受けた内容は下記の通りです。

項目	是正勧告を受けた内容
金利	金利や遅延損害金の割合を明記されていない
審査	以下の表現から審査の甘さを強調 ・破産や再出発でも対応可能 ・他社で借りられなかった人も必ず利用可能 ・過去や現在を問わない ・電話1本でスピード融資可能 ・融資率が業界最高水準 ・契約数がNo.1
返済	返済の期間が明記されていない

参考：貸金業者による広告の調査結果について│金融庁

金利や遅延損害金に関する割合が明記されていないと、あとで法外な利息を請求される可能性もあります。

金利が表記されていても極端に低かったり高かったりするときは、違法業者だと疑いましょう。

キャンペーン金利という表現で借り入れを誘っているケースや、高額な遅延損害金を隠して審査の甘さをアピールする例もあります。

遅延損害金とは返済が遅れたときに支払う損害賠償金のことで、一般的には年20.0％前後で設定されています。

遅延損害金の割合が高いと、返済が遅れた際に高額なお金を請求される可能性も。

また信用情報に問題があっても借り入れ可能、誰でも審査に通るといった表現も違法です。

審査が甘いことを記載して借り入れを促す表現は禁止されています。

返済期間がわかりにくいといきなり全額返済を求められ、返済できなかった場合に高額な遅延損害金を請求されるなどの被害に遭う可能性もあります。

金利や返済方法の記載や審査が甘いと強調していないか確認して、違法な業者は利用しないようにしましょう。