キャッシングを学生が利用するときの限度額は？必要書類や審査の注意点を解説

「学生がキャッシングするときの限度額は？」「必要書類や審査の注意点が分からない」と不安に思っている学生も多いです。

友人との急な飲み会やサークル費、パソコンや教材の買い替えなど、学生ならではの理由で予想外の支出に頭を悩ませるケースもあります。

急な出費でお金に困った学生が頼りになる選択肢のひとつが、学生でも利用できるキャッシングサービスです。

この記事では、以下の内容を分かりやすく解説しました。

• 学生でも安心して申し込めるキャッシングの種類や特徴
• 審査通過のポイント
• 返済のコツ

学生でも安心して申し込めるキャッシングの種類や特徴から審査通過のポイントまで知っていれば、申込時の不安を軽減できます。

ぜひ最後まで読んで、安心して自分に合うキャッシングサービスに申し込みましょう。

学生がキャッシングを利用したいときの条件と基本の仕組み

学生がキャッシングを利用したいときに知っておきたい重要なポイントは以下の4つです。

• 学生キャッシングの基本的な仕組みを理解する
• 学生キャッシングの法的制限を知る
• 年齢別の利用条件と制約を知る
• 18～19歳の学生は収入証明書の提出が必須

キャッシングは借りたら返す仕組みで利用する商品で、知らずに申し込むと必要なときに活用できない可能性もあります。

学生キャッシングには法律による制限や、借入先ごとに定められているルールがあるため、理解して自分に合う商品を選ばなければいけません。

18歳や19歳の学生は、金融商品の利用経験が少ないとみなされて収入証明書類の提出を求められます。

それぞれのポイントをしっかり押さえ、自分に合ったキャッシングの選び方を理解して、申込先を検討しましょう。

学生キャッシングの基本的な仕組み

学生キャッシングとは、学生が「一時的にお金を借りて、あとから返す」サービスを差します。

正しく使えば、急な出費時の心強い味方です。

キャッシングの基本的な流れは次の4つのステップです。

1. 申し込み
2. 審査
3. 借り入れ
4. 返済

クレジットカード申請時にキャッシング枠を付ける方法も含めて、学生キャッシングはスマホやパソコンから申し込めます。

審査ではアルバイトによる収入状況や勤続年数、他社借入を元に、返済できるか判断される仕組みです。

審査に通過すればATMやアプリから審査時に決められた枠内で現金を引き出せ、申込先によっては最短即日での融資も受けられます。

借りたお金は利息を加えて返す必要があり、利用するサービスによっては支払い方法の選択も可能です。

学生が利用できるキャッシングは主に3種類

学生が利用できるキャッシングは主に以下の3種類です。

サービスの種類	特徴
クレジットカードのキャッシング枠	少額融資や即日融資向け
銀行や消費者金融のカードローン	急ぎのまとまった資金向け
学生専用ローン	学生向けの設計

クレジットカードを活用した借り方や、学生向けの設計になっているローンの利用と借り方は複数あり、どのサービスも「借りたら返す」が絶対ルールです。

仕組みを理解して計画的な利用を心がけましょう。

学生キャッシングの法的制限

学生キャッシングを利用するうえで最も重要なのが、法律による制限に対する正しい理解です。

貸金業法に定められた「総量規制」の存在により、、キャッシングへの申込自体ができないケースもあります。

総量規制は「借入総額が年収の3分の1を超えてはいけない」というルールで、例えば年収60万円の学生なら、借りられるのは最大でも20万円までです。

アルバイトをしていない学生は収入がないため、総量規制によって借り入れが認められません。

仕送りや小遣いは収入とは認められず、アルバイトをしていない学生のキャッシングは不可能です。

総量規制は貸金業者として登録されている以下の金融機関からの借り入れすべてに適用されます。

• 消費者金融
• クレジットカードのキャッシング

以下の借り入れは総量規制の適用外です。

• クレジットカードのショッピング枠
• 銀行カードローン（ただし、審査は厳しめ）

クレジットカードのショッピング枠は融資ではなく、銀行カードローンは銀行が貸金業者ではないため総量規制の対象外です。

総量規制は融資の上限額に制限を設けるルールで、適用外だからといって審査が甘いわけではありません。

審査時には返済能力があるか厳密に見られ、学生は以下の点で不利になりがちです。

• 安定収入が少ない／継続性に乏しい
• 他社での借入履歴がない（信用情報が白紙）

安定収入がないと返済に回せるお金もないと判断され、審査で不利に。

他社での借入履歴がないと過去の例をチェックできず、返済できる人か、返済できる収入があるか判断が難しいです。

他社での借り入れやクレジットの利用履歴を記録した情報を信用情報と言い、信用情報機関に保管されています。

信用情報が白紙だと審査で不利になる可能性もありますが、ローンやクレジットの利用経験がない若い世代ではあまり大きな影響を受けない可能性も。

学生が借りられるキャッシングでも、法律上の制限と審査基準は緩くなりません。

アルバイトによる収入を得ている学生は、キャッシングを検討しましょう。

年齢別の利用条件と制約

学生がキャッシングする際、年齢によっては利用条件で制約を受けて借り入れできないケースもあります。

金融機関や申込年齢によって、以下の通り審査の通過可否や必要書類、親の同意の有無が異なる仕組みです。

キャッシング手段	年齢区分	利用可否	親の同意	備考
クレジットカードのキャッシング枠	18～19歳	△（枠が付けば可）	原則不要 （発行会社により求められる場合あり）	・発行会社によってはキャッシング枠は20歳以上が条件 ・キャッシング枠自体が0円になるケースも多い ・高校生は不可
	20歳以上	〇（審査により付与）	不要	・学生でも収入があればキャッシング枠が付与される可能性あり ・即時引き出しも可能
銀行または消費者金融のカードローン	18～19歳	△（プロミスのみ可）	原則不要 （申込画面で確認が必要な場合も）	・プロミスは18歳以上（高校生不可）で申込可能 ・ほとんどの消費者金融カードローンは20歳以上が条件 ・銀行カードローンは学生不可が多い
	20歳以上	〇（審査次第）	不要	・安定したアルバイト収入等があれば申込可能 ・銀行系は学生NGのところが多い
学生専用ローン（学生ローン）	18～19歳	△（一部金融機関で可）	原則不要（借入先によっては親権者の同意確認あり）	・高校生不可だがマルイは例外 ・アルバイト収入や収入証明書の提出が必要
	20歳以上	〇	不要	・多くの学生ローンで申し込み可能 ・審査はあり、支払い能力の確認が必須

成人年齢が18歳に引き下げられていても、金融機関では未成年と同様のリスクがあると見られ、厳格な対応がとられます。

申し込みの際には、収入証明書と本人確認書類の提出に加えて、親の同意書類や同意確認の電話対応が求められる場合も。

成人年齢引き下げにより、原則18歳や19歳の人は保護者の同意なく契約できますが、申込先に同意を得るよう求められたときは対応しなければいけません。

20歳を超えると学生でも社会的には大人として扱われ、キャッシングやカードローンへの申し込みが比較的スムーズです。

ただし審査では勤続期間の短さや収入の少なさが懸念材料となるため、申込前に自分の収入状況を確認して、収入の途切れる月がある人や短期の仕事しかしていない人は申し込みを控えましょう。

毎月定期的に収入を得ている人は、自分から収入証明書を提出すれば安定収入があると示しやすいです。

自分の年齢だとどの手段が選べるのか明確にした上で、借入可能なキャッシング方法を選びましょう。

18～19歳の学生は収入証明書の提出が必須

18～19歳の学生がキャッシングを利用するには、収入証明書の提出が必須です。

18歳や19歳の人を保護する意味で、成人年齢が18歳に引き下げられても、金融契約においては20歳未満は特別な審査が必要と法律で定められています。

金融庁が公開している公式情報でも、「20歳未満が貸金業者から借り入れをするときは収入の安定性や継続性を重視した慎重な審査が義務付けられており、収入証明書の提出が必要」と案内されています。

参照：成年年齢の引下げを踏まえた対応について│金融庁

収入証明書として求められる書類は以下の通りです。

収入証明書の種類	概要
源泉徴収票	会社が発行。年間の給与額や所得税額が記載された書類。勤務先から毎年12月頃に配布される。退職時も発行される。
給与明細書	直近2～3か月分が一般的。給与の内訳や手取り額、控除額などが記載される。ボーナス明細書も含まれる場合がある。
確定申告書の控え	個人事業主や副業がある場合に提出。年間所得や所得税申告の証明書類。
所得（課税）証明書 ・課税証明書	市区町村役場が発行。年間所得と課税額が証明されている。
納税通知書（住民税決定通知書）	市区町村が発行し、住民税の課税額などが記載されている。

多くの学生アルバイトが提出できるのは、給与明細書または源泉徴収票です。

源泉徴収票は年末にアルバイト先から発行されるので、保管しておきましょう。

給与明細書は複数月分の提出を求められる可能性があり、申込先ごとに定められた期間分の書類を提出できる時期までまって申し込む必要があります。

アルバイトで月数万円の収入でも、継続して収入を得ていると証明できれば、審査通過の可能性はあります。

日雇いや配達員などで収入が不安定、証明書類が揃わないといった場合は、審査に通らないケースがほとんどです。

「成人になったからもう借りられる」と思わず、20歳未満のキャッシングには独自のルールがあるのを理解し、必要書類を揃えてから申し込みましょう。

学生が利用できるキャッシングの種類

学生が利用しやすい主なキャッシングの種類は以下の3つです。

• 少額をすぐに借りられるクレジットカード
• 急にまとまったお金がほしいときに便利な消費者金融
• アルバイト収入でも申し込みやすい学生ローン

学生でも利用できるキャッシングにはいくつかの種類があり、それぞれ仕組みやメリットが異なります。

少額を借りたいならクレジットカード、ある程度まとまったお金が必要なら消費者金融がぴったり。

学生ローンは学生に配慮した商品で、無理無く借り入れをしたい学生に向いています。

お金を借りる目的や返済の見通しによって向いているサービスが変わるため、キャッシングの種類ごとの特徴を正しく理解して、自分に最適な方法を見つけましょう。

クレジットカードは少額をすぐに借りられる

クレジットカードは、学生でも条件を満たせばキャッシング機能付きで作れます。

手元にキャッシング枠つきのクレジットカードがある人は、ATMやアプリから少額の現金をすぐに借入可能。

ショッピング枠は品物の代金を立て替えてもらう枠で、キャッシング枠は現金を借りる枠です。

ショッピング枠はどのクレジットカードにも設定されていますが、キャッシング枠は申し込んでつけてもらう必要があります。

多くのカード会社で、初めて申し込む学生には5万円〜10万円前後の小口枠が設定されるケースが多いです。

クレジットカードのキャッシングの特徴は以下の通り。

キャッシング種別	特徴	金利（目安）	向いているケース	不向きなケース
クレジットカードのキャッシング	・クレジットカードのキャッシング枠を利用 ・手軽に即日利用可能 ・限度額は比較的低め	年利15.0～18.0%程度	小額の急な出費に対応したい	大きな金額の借り入れや長期返済が必要

すぐにキャッシングするならクレジットカードの申し込み時点でキャッシング枠を希望する必要があり、後からキャッシング枠をつけると再審査が必要です。

キャッシング枠をつけたか覚えていない人は、会員サービスや利用明細を見るとキャッシング枠が付いているか確認できます。

クレジットカードのキャッシング金利は年15.0〜18.0％程度と高めで、長期借り入れには向きません。

「借りたらすぐ返す」を基本にしないと、利息が思った以上にかさんでしまう可能性も。

すでにキャッシング枠付のクレジットカードがあり、審査を受ける時間もないほど急いでいるなら、キャッシング枠を利用して借りましょう。

消費者金融は急にまとまったお金がほしいときに便利

消費者金融のキャッシングは、学生が急にまとまったお金を必要とするときに便利な選択肢です。

年収の3分の1までは借りられる可能性があり、「パソコンを買うので5万円では足りない」「授業料の足しにしたい」といった用途で借りたい学生に向いています。

多くのサービスでは初回無利息期間が設けられており、うまく使えば利息の節約に効果的で、短期間での借り入れに向いています。

無利息期間は一定期間利息の発生しないサービスで、期間中に全額返済できれば利息がかかりません。

例えばパソコンを買うために15万円借りたとすれば、30日の無利息期間中に2,200円程度の利息を節約できます。

消費者金融のキャッシングが向いているのは、次のケースです。

キャッシング種別	特徴	金利（目安）	向いているケース	不向きなケース
消費者金融のキャッシング	・スピーディーな審査で即日融資可能 ・借入額は十万円以上も対応可能 ・総量規制対象。	年利3.0～18.0%（借入額により変動）	急な大きな出費（10万円以上）、まとまった資金需要	収入が不安定、アルバイトなしの学生など審査通過困難

消費者金融カードローンは即日融資に対応できる申込先が多く、急いで借りたいときや10万円を超える金額を借りたい学生にぴったり。

20歳未満の学生は原則として申込不可で、審査では安定した収入が必須条件となるため、アルバイトをしていない学生や収入証明が出せない18歳または19歳の学生は利用できません。

消費者金融はスピーディーで柔軟な資金調達ができる点が魅力ですが、借入額が大きくなりやすい分、返済計画の管理が必須です。

本当に必要な金額だけ借りようとしているか、返せる見通しがあるか、冷静に見極めて慎重に活用しましょう。

学生ローンはアルバイト収入でも申し込みやすい

学生ローンはアルバイト収入でも申し込みやすい、学生専用に設計されたキャッシングサービスです。

対象は18歳以上で毎月一定のアルバイト収入がある学生で、社会人向けのローンに比べ、学生生活を考慮した条件が設定されています。

学生ローンのキャッシングが向いているのは、次のようなケースです。

キャッシング種別	特徴	金利（目安）	向いているケース	不向きなケース
学生ローンのキャッシング	・学生専用のローン アルバイト収入を基準に審査されるのが特徴で、郵送物を減らすなど親に知られにくい工夫をしている借入先もある。	年利12.0～18.0%程度	収入の少ない学生が少額融資を希望する	学業優先で返済負担が重い人や無収入の学生

学生の利用が前提で、社会人経験や金融商品の利用経験がなくても申し込みやすいのが魅力です。

親にバレたくない学生に配慮して郵送物の送付や親への連絡は原則行っていません。

学生の経済状況に配慮した返済方式を採用している学生ローンでは、余裕のない月は利息のみの返済も受け付けています。

例えば普段は毎月2,000円ずつ返済していても、出費が重なった月は利息分の500円で済むといった対応が可能です。

「試験期間中でアルバイトの日数が減る」「サークルの出費の波が激しい」などの理由がある学生でも、無理なく返済できます。

金利は12.0～18.0％程度とやや高めで、借り過ぎれば返済負担が重くなる可能性も。

学生の味方と言われるサービスですが、借り入れはあくまで一時的な支援策と捉えて、自分の返済力と目的を見極めて利用しましょう。

学生キャッシングで審査に通過するためのポイント

学生が審査に通過するために知っておくべきポイントは以下の通りです。

• 学生キャッシング審査の通過基準を知る
• キャッシングやクレジットカードの申し込みに学生証は使えない
• 審査に落ちる学生の共通パターンと事前対策方法
• 貯金がある学生でも審査に落ちる理由

学生キャッシングの審査に通過するためには、基準や注意点を事前に理解することが重要です。

学生でも安定収入や返済能力が審査対象で、在学証明となる学生証だけでは申込資格を満たせません。

「複数社へ同時に申し込む」「過去に携帯料金の滞納がある」など、審査に落ちやすい共通パターンも存在します。

貯金があっても収入の安定性と信用情報の健全さがないと、審査に落ちる可能性があります。

学生は社会人と比べて信用情報の履歴が少なく、収入も安定していないため、審査ではやや不利とされがちです。

審査のポイントを押さえて申し込み、通過の可能性を高めましょう。

学生キャッシング審査の通過基準

学生がキャッシングに申し込むときの審査の通過基準は以下のとおりです。

項目	説明	対策
安定したアルバイトなどの収入があるか	継続的なアルバイト収入があり、月の金額が少なくても同じバイト先で3か月以上働いていれば「安定収入」とみなされやすい。	・アルバイト先を決めたらできるだけ長く続けて安定収入を積む。 ・申告する際は正直に「学生」として申告し、虚偽申告は避ける。
クレジットやスマホの支払いをきちんと行っているか	携帯代やクレジットの延滞があると「返済能力が不安」と判断され、信用情報に傷がつき、審査落ちのリスクが高まる。	・延滞や未納がある場合はすべて早急に完済し、最低3カ月以上は支払い遅延なく履歴を積み重ねる。 ・信用情報は信用情報機関で確認できるため、必要なら開示請求を活用。
他社からの借り入れがないか、あっても返済可能な範囲か	・既にローン利用中の場合は返済負担もチェックされる ・初めての借り入れは有利だが複数あると「貸し過ぎ防止」で慎重に審査される。	・同時に複数申込みするのは避け、借り入れがあるなら総額や返済状況を管理。 ・新規申込は1社ずつに絞り、無理なく返済できる範囲にとどめる。

キャッシング審査では安定したアルバイトなどの収入があるかが重要なポイントで、同じ職場で継続的に働いていれば、収入額が少なくても安定収入と判断されやすいです。

例えば月収2万円でも、毎月収入を得ていれば審査通過の可能性があります。

クレジットカードやスマホ料金の支払い状況は審査対象となるため、毎月の支払いを期限内に行いましょう。

延滞の履歴があると返済できる余裕がなく返済管理もできないと判断され、審査に通りにくいです。

61日または3か月以上の延滞があったときは、まずは延滞を解消した上で、信用情報機関から延滞の情報が削除される5年後まで待つしかありません。

短期間の延滞ならすぐ返済すると審査に通る可能性があります。

他社からの借り入れがあれば返済に回せるお金が少ないと判断されるため、借入希望額を返済可能な範囲に収めましょう。

学生アルバイトは収入が少なくなりがちなので、年収の3分の1を目安としてできるだけ低い割合に収まるよう調整する非通用があります。

複数の借り入れがある人は今後延滞のリスクが高いと判断されて返済能力が厳しく見られるため、借入総額や返済状況を整理し、できるだけ返済を進めてから申し込みましょう。

学生は社会人と比べて審査に通りにくい印象を持たれがちですが、上記のポイントを踏まえて申し込めばキャッシング審査に通る可能性もあります

申し込みの前に自分の状況を一度確認して、可能な対策を行ってから審査に進みましょう。

キャッシングやクレジットカードの申し込みに学生証は使えない

キャッシングやクレジットカードの申し込みに学生証は使えず、学生であっても申込時に必要な書類は基本的に社会人とかわりません。

審査に必要な書類と注意点は以下の通りです。

	書類内容	具体例	注意点
本人確認書類	各社指定の組み合わせに従う。基本は写真付き公的身分証1点。	・運転免許証 ・運転経歴証明書 ・マイナンバーカード（表面のみ） ・在留カード ・特別永住者証明書 ・パスポート（条件付き） ・住民票の写し 等	・健康保険証は単体では不可。 ・必ず他の書類との併用や補完書類が必要。
収入証明書類	借入金額が大きい場合や若年層の初回申込時に求められる。	・源泉徴収票 ・直近2か月の給与明細 ・住民税決定通知書 ・所得証明書 ・確定申告書	・法的に必須なのは「1社50万円超」または「他社合計100万円超」の借入時。 ・18～19歳の学生は少額でも給与明細提出が求められる場合あり。
在学・在籍確認	申込者が学生であることや勤務実態があることを確認。	・学生証 ・在学証明書（カード会社が追加提出を求める場合あり） ・アルバイト先への在籍確認電話（消費者金融）	・学生証は本人確認書類としては不可。 ・消費者金融の在籍確認は学校ではなくアルバイト先へ連絡される。

学生がキャッシングやクレジットカードを申し込む際に必要なのは、本人確認書類です。

運転免許証やマイナンバーカードなど写真付きの公的証明書が基本で、健康保険証は単独では使えず補助資料とともに提出しなければいけません。

収入証明は通常少額では不要ですが、18〜19歳の初回申込や借入額が大きいときに提出を求められる場合があります。

法律上は1社50万円超または他社合計100万円超で必須です。

参照：3「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります│日本貸金業協会

学生ローンに申し込むなら、「学生である」との申込条件を満たしているか確認するために、在学証明が必要です。

学生ローン以外のキャッシングの申し込みに学生証は使えませんが、学生ローンでは提出を求められます。

消費者金融では本当に働いているか確認するため、アルバイト先への在籍確認が行われます。

学校に連絡が入る心配はなくても、アルバイト先に電話連絡が入る可能性も。

在籍確認は申込フォームに入力した勤務先で本当に働いているか確認を取る審査で、アルバイト収入がある証明を取る目的で実施されます。

一般的な実施方法は電話でも、一部消費者金融や学生ローンでは電話の代わりに書類での確認も可能です。

申込先によって必要書類は異なるので、事前に確認しなければいけません。

申し込みがスムーズに進むよう、自分がどの書類を準備すべきかを確認して申し込みましょう。

審査に落ちる学生の共通パターンと事前対策

学生キャッシングの審査に落ちる理由にはいくつかの典型的なパターンがあり、中でも多いのが「信用情報のキズ」と「収入の安定性の不足」によるマイナス評価です。

審査に通りづらいのは以下のケースで、金融機関から返済能力に不安があると判断されます。

• アルバイトを始めたばかりで勤続期間が短く、収入証明が不十分
• 携帯料金の延滞や未払いが信用情報に記録されている
• 他社からすでに借り入れがあり、債務状況に余裕がない
• 申込内容や書類に記入ミスや不備がある

例えば、コンビニで働き始めたばかりで、まだ給与明細が1枚しかないと安定収入とみなされず、審査に通りにくいです。

過去にスマホの分割代金を数か月滞納していると、滞納の履歴が信用情報に傷を付けてしまっている場合も。

既に生活費の足しにと数万円を借りているなら、新たな借り入れは返済能力を超えると判断され審査には通りにくくなります。

住所や勤務先の記載に誤りがあるといった、提出書類に不備があって審査が通らなかったパターンも存在します。

審査を通過するためには、次のような事前対策が効果的です。

• 同じアルバイト先で3か月以上の勤続を確保する
• 他社借入の件数や金額をできるだけ減らしておく
• 支払い履歴を健全に保ち、延滞を避ける
• 申込情報を正確に記入し、必要書類を丁寧に準備する

例えば、コンビニのバイトをすぐ辞めずに継続し、3か月以上の勤続実績を証明すると安定収入と判断されやすくなります。

サークル合宿の費用などで利用した他社のキャッシングを、審査前に一括返済するのも良策です。

スマホ料金の支払いを口座引き落としにすると、うっかり延滞するのを防げます。

住所や勤務先情報を何度も確認し、誤りが無いように提出書類を作成するのが基本です。

準備を整えて審査での評価が上がると、通過の可能性もぐっと高まります。

事前対策を怠らずに、万全の準備で審査に臨みましょう。

貯金がある学生でも審査に落ちる理由

貯金がある学生でも審査に落ちる理由は、キャッシング審査で重視されるポイントと認識のズレがあるためです。

手元にお金があるから安心と思っていても、審査で重視されるのは現在の収入の「安定性」と信用情報の「健全さ」です。

貯金はあくまで参考程度の情報に過ぎず、貯金があるだけで返済能力もあるとは判断されません。

たとえ貯金があっても、収入がなければ返済に充てるお金がなくなります。

継続的に収入が得られるアルバイトをして、返済に使えるお金を安定して確保することが大切です。

給与明細のような収入証明を用意して返済能力があるとを示すのが、審査通過のポイントになります。

貯金の有無に関わらず、審査の本質を押さえて準備を整えましょう。

学生キャッシングの限度額や金利と返済方法

学生キャッシングの限度額や金利、返済方法の基本的な仕組みや考え方は、申込先を問わず共通しています。

キャッシングを安全に利用するためには、以下の4つのポイントを正しく理解しましょう。

• 学生キャッシングはいくらまで借りられるのか
• 学生キャッシングの金利相場と利息の計算方法
• 学生キャッシングの主な返済方式と選び方
• 返済計画を立てるためのポイント

法律上学生が借入できる額は年収の3分の1までが上限で、学生の場合は10万円前後が一般的です。

金利は年15.0〜18.0％が相場で、利息は「借入額 × 金利 ÷ 365 × 日数」で計算されます。

返済方式には一括払いとリボ払いがあり、少額かつ短期なら一括の方が利息負担を抑えやすいです。

毎月の収入と支出を見直し、無理のない範囲で返済額とスケジュールを設定しましょう。

基本を押さえておけば、無理な借り入れや返済トラブルを避けられます。

金利や限度額の仕組みを理解し、自分の収支に合わせて無理のない返済計画を立てましょう。

学生キャッシングはいくらまで借りられる？

学生キャッシングで借りられる金額には、法律で定められた明確な上限があります。

貸金業者からの借入額が年収の3分の1までに制限される、「総量規制」と呼ばれるルールがあるためです。

例えば、アルバイトで年収が120万円の学生であれば、理論上は最大で約40万円まで借りられます。

実際に借りられる金額（限度額）は、総量規制の上限よりもさらに少ない場合が多く、審査結果によって決まる仕組みです。

学生は収入が限られやすいため、総量規制ぎりぎりの金額まで借りられるケースは少ない傾向にあります。

年収に対して高すぎる借入額を希望すると、「返済計画を立てずに申し込んでいる」と判断されて審査で不利になる可能性も。

事前に自分の年収を把握し、年収の3分の1よりも少ない金額で申し込みましょう。

学生キャッシングの金利相場と利息の計算方法

学生キャッシングの金利相場は年15.0％～18.0％程度で、金利は利息を計算する際に必要な数字です。

金利と利息は以下の通り意味が異なります。

	内容
金利	・お金を借りたり預けたりする際に発生する利子や利息の割合を示す ・％（パーセント）で表される ・元金に対する割合を示す
利息	・金利を元に計算された具体的な金額 ・元金に一定の割合（金利）をかけて算出される ・お金の貸借に対して支払ったり受け取ったりする対価

金利はお金を借りたとき借入額に上乗せして支払う金額の割合で、利息は割合に基づいて実際に支払う金額です。

例えば10万円を金利18.0％で1か月借りたとき、利息は約1,500円発生します。

利息の計算は「借入額 × 金利 ÷ 365 × 日数」で求められ、借りる期間が長くなるほど返済額も増える仕組み。

借りたらすぐに返す意識を持たないと、利息がどんどん膨らんでしまうのがキャッシングの注意点です。

借入前には必ず金利と利息を確認し、自分にとって無理のない金額と期間を設定しましょう。

1か月分の利息は計算しやすくても、返済期間が長引くと毎月利息が発生し、計算は複雑です。

カードローンや学生ローンの公式サイトには返済シミュレーションが用意されている例も多いため、手間をかけずに利息を計算したい学生は活用しましょう。

学生キャッシングの主な返済方式と選び方

学生キャッシングの主な返済方式とメリット、注意点は以下の通りです。

支払い方法	返済の仕組み	メリット	注意点
一括払い	翌月または指定日までに全額返済	短期間で完了し利息が少なくてシンプル	期日までに全額準備できないと延滞扱いになり信用情報に悪影響
リボ払い	毎月一定額を返済	月々の返済負担が一定で管理しやすい	・支払い総額が増えやすい ・残高が減りにくく長期化で利息が増加する
分割払い	回数を決めて毎月返済	返済計画が立てやすく無理なく支払える	・一括やリボより利息が高くなる場合がある ・回数に応じて総支払額が増える

一括払いは借りた全額を翌月すべて返済する方式で、利息が少なくシンプルな反面、期日までに全額を準備できないと信用情報に影響します。

「借入期間をできるだけ短くして利息を抑えたい」「長期間借りていると負担に感じる」といった人には一括払いがぴったり。

毎月一定額を返済するリボ払いは、毎月の負担を抑えやすい一方で、残高が減りにくく利息が膨らみやすい返済方法です。

例えば50,000円借りて、毎月5,000円ずつ定額で返済する方法がリボ払い。

特に学生は、リボ払いを「いくら借りても返済額が一定で楽な支払い方法」と勘違いしがちですが、長期化による利息増加には要注意です。

10万円借りたときの返済期間による利息の違いは以下の通りで、リボ払いを選択すると17,000円程度利息が余分に発生します。

返済期間	利息総額
1か月（一括払い）	1,400円程度
2年間（リボ払い）	18,700円程度

※金利は年17.0％で計算

回数を決めて支払う分割払いは計画的に返済できますが、回数が増えるほど利息や総支払額が大きくなります。

例えば50,000円借りて5回で返済する計画を立てれば、月々の支払い回数は10,000円です。

借入先が認めている回数の範囲内なら、自分の希望に合わせて返済回数が決められ、無理のない返済計画が立てられます。

返済方式は無理なく支払えるか確認して選ぶ

返済方式を選ぶときは、いつまでに返せて月々いくらなら無理なく支払えるか、事前のシミュレーションが大切です。

迷ったときは一括返済を基本に考え、無理な場合のみ他の方法を検討しましょう。

リボ払いが基本のカードローンや学生ローンでも、決められた返済額より多く支払う繰り上げ返済が可能です。

繰り上げ返済を利用すれば一括返済や分割払いのイメージで月々の返済額を決められ、無理のない範囲で積極的に返済が進められます。

繰り上げ返済も活用しながら、できるだけ利息の負担を軽減して借りられる返済方法を選びましょう。

返済計画を考えるときのコツ

返済計画を考えるときは、学生ならではの収支バランスを意識して、返せる金額と期間から逆算するのがコツです。

キャッシングを利用する前に、毎月のアルバイト収入のうち、いくらまで返済にまわせるか具体的に把握しましょう。

生活費や学費を含む、支払いが必須な費用を差し引いた後に、余裕のある範囲で返済額を設定するのが基本です。

少額の借り入れでも返済が遅れると利息が膨らむので、返済計画は念入りに立てなければいけません。

例えばリボ払いでは月々の負担は軽く見えますが、返済期間が長くなりがちで、結果的に利息の総額が大きくなります。

無理なく返済を続けるためには、以下のポイントを押さえておくと安心です。

• バイト収入の20～30％以内を返済上限の目安にする
• 利用前に返済シミュレーターで毎月の支払い額を確認する
• 無理のない期間内で完済できる借入額にとどめる
• 予定外の出費やバイトの休みも見越して、余裕を持った計画を立てる

例えば、月5万円の収入がある場合、返済は1万〜1万5千円程度にとどめておくと生活費に支障をきたしにくくなります。

申込前に各サービスの公式サイトで返済額を試算すると、無理な借り入れを避ける判断材料になります。

返済期間が長いとバイトや生活環境の変化で支払いが難しくなる可能性もあるため、数ヶ月で完済できる金額に抑えると安心です。

体調不良でシフトに入れない月があっても返済に困らないために、最低限の生活費は手元に残しておきましょう。

返済を始めてから慌てないよう、借入前の段階でいくらまでならいつまでに返せるのかをシミュレーションする対策が、トラブル回避の第一歩です。

焦らず計画的に、学生生活に支障のない返済計画を立てましょう。

学生でも使えるおすすめキャッシングサービス4選

学生でも使えるおすすめキャッシングサービス4選は以下の通りです。

キャッシングサービス名	借入可能額 （学生対象）	Web 完結対応	最低返済額	金利（実質年率）	返済方法	特徴
三井住友カード （キャッシングリボ）	学生は原則5万円まで	〇	5,000円単位 （利用状況やカードの種類によって異なる）	18.0％ （上位会員・借入額が多い場合は15％）	口座引落、ATM	・18～19歳は不可 ・クレジットカードのキャッシング枠 ・少額でもリボ払いなので長期化に注意
プロミス	上限800万円 （学生も可、ただし年収の3分の1以内・審査次第）	〇	約1,000円～ （借入残高により変動）	年2.5～18.0％	口座引落、ATM、ネット返済	・18～19歳でも申込可 ・学生も申込可能（高校生除く） ・初回30日間無利息サービスあり
カレッヂ （学生ローン）	1万～50万円程度	✕ （カレッヂカード保有者は〇）	利息以上 月2,000円以上推奨	年17.0％	セブン銀行ATM、銀行振込、現金書留、店頭払い	・18～19歳でも申込可 ・学生専用ローン ・元金自由返済方式で柔軟だが金利は高め
LINEポケットマネー	3万～30万円程度 （審査による）	〇	残高スライド （公式返済表に準拠）	年3.0～18.0％	口座引落、銀行振込	・18～19歳は不可 ・LINEアプリ完結 ・最短即日融資にも対応 ・初回30日間利息0円サービスあり

学生が借りられるキャッシングは、サービスによって使いやすさや利便性が大きく異なります。

利用目的や返済のしやすさを基準に、自分にぴったりのサービスを見つけましょう。

三井住友カードはATM手数料無料と低金利で返済負担を抑えられる

項目	内容
借入可能額（学生対象）	学生は原則5万円まで
Web完結対応	〇
最低返済額	5,000円単位 （利用状況やカードの種類によって異なる）
金利（実質年率）	18.0％ （上位会員・借入額が多い場合は15％）
返済方法	口座引落、ATM

三井住友カードは、ATM手数料無料と比較的低金利という特長から、学生でも安心して使いやすいキャッシングサービスの一つです。

三井住友カードの特徴は以下の通り。

• 提携ATMでいつでも手数料無料
• 金利は年15.0～18.0％程度と業界平均並み
• 明細管理がアプリでできるため、使い過ぎを防ぎやすい
• クレジットカードとしても併用できるので利便性が高い

通常、ATMでキャッシングを利用すると1回ごとに数百円の手数料がかかり、少額の借り入れを繰り返すと負担になる可能性も。

三井住友カードでは提携ATMの利用手数料が無料で少額でも気軽に引き出せるため、生活費が一時的に足りないときに重宝します。

三井住友カードは銀行系の信頼性の高さに加え、学生ポイントが付与されるカードラインアップもあり、初めてキャッシングを利用する人にとってハードルが低いのも魅力。

アプリで明細管理ができ、クレジットカードの利用に慣れてない学生も利用残高をチェックする習慣が身に付きます。

キャッシング枠はクレジットカード申込時に設定が必要で、後から追加すると再審査が必要です。

「借りたらすぐ返す」を意識して利用すると、学生のうちから信用を築くためにも役立ちます。

少額の借り入れが希望でATM手数料を節約したいときは、三井住友カードのキャッシング機能を活用しましょう。

プロミスは最短即日融資で急な出費にすぐ対応したい学生に便利

項目	内容
借入可能額（学生対象）	上限800万円 （学生も可、ただし年収の3分の1以内・審査次第）
Web完結対応	〇
最低返済額	約1,000円～ （借入残高により変動）
金利（実質年率）	年2.5～18.0％
返済方法	口座引落、ATM、ネット返済

プロミスは最短で即日融資が可能なため、急な出費に対応したい学生にとって非常に心強いサービスです。

プロミスの特徴は以下の通り。

• 最短30分で審査完了、即日振込にも対応（※申込時間による）
• スマホや・PCで24時間いつでも申し込みOK
• 初回借入から30日間は無利息サービスあり
• 最小借入単位は1,000円から、少額のピンチにも対応可能

最短3分での審査も可能で、急な出費に焦っている学生でも間に合う可能性があります。

Web完結に対応しており、スマホひとつで申し込みから返済手続きまでを完了できる点も学生にとって大きなメリット。

申し込みには本人確認書類と安定した収入の証明が必要です。

アルバイト収入がない、または短期間しか働いていないときは審査で不利になる可能性も。

無利息期間終了後は年18.0％前後の金利がかかり、返済の見通しを立てたうえで使う必要があります。

スピード重視で資金を用意したい学生はプロミスを選びましょう。

カレッヂは学生専用でアルバイト収入でも申し込みやすい安心ローン

項目	内容
借入可能額（学生対象）	1万～50万円程度
Web完結対応	✕（カレッヂカード保有者は〇）
最低返済額	利息以上 月2,000円以上推奨
金利（実質年率）	年17.0％
返済方法	セブン銀行ATM、銀行振込、現金書留、店頭払い

カレッヂは学生専用のローン商品で、特徴は以下の通りです。

• 学生専用のため、申込要件が学生向けに設計されている
• アルバイト収入でも審査対象になる
• セブン銀行ATMが使えるので借入や返済がスムーズ
• 残高確認や利用状況がWebから確認できる

学生のために設計された学生専用ローンのため、アルバイト収入でも申し込みが可能な点が大きな魅力です。

学業とアルバイトを両立している学生の実情を踏まえた、柔軟な審査基準を設けています。

セブン銀行ATMに対応しており、全国どこでも簡単に借り入れと返済が可能です。

学生ローンは来店や振り込み融資が一般的で、時間によってはすぐに対応できません。

振込融資は学生ローンの営業時間内に限られるケースが多く、土日祝日の借り入れは難しい傾向です。

カレッヂカードなら午前7時から午後11時まで365日借り入れに対応でき、急な出費でも焦らずに済みます。

Webで残高照会ができる機能もあり、スマホでこまめに管理して利用可能な点も学生には嬉しいポイント。

ただし、返済は卒業後も続く場合があるため、長期で借りると将来の負担につながる可能性も。

自分の収入内で計画を立てて使える学生には、カレッヂは安心して選べるローンといえるでしょう。

LINEポケットマネーはスマホ完結で少額を気軽に借りたい学生に使いやすい

項目	内容
借入可能額（学生対象）	3万～30万円程度 （審査による）
Web完結対応	〇
最低返済額	残高スライド （公式返済表に準拠）
金利（実質年率）	年3.0～18.0％
返済方法	口座引落、銀行振込

LINEポケットマネーは、いつも使っているLINEアプリで申し込みから借り入れまでが完結するスマートなキャッシングサービスです。

LINEポケットマネーの特徴は以下の通り。

• スマホ完結で申し込みから返済までLINEアプリ内で完結して利用できる
• 1円単位での少額からの借入に対応
• 初回30日間の無利息特典あり
• 独自のLINEスコアによる審査で基準はやや厳しめ

最短30日間の無利息サービスや1円単位でOKの少額借入など、学生にも利用しやすい仕様が魅力的です。

審査は厳格に行われますが、独自のLINEスコアも審査基準に取り入れられていて、LINEスタンプやLINE MUSICなどの有料サービスを定期利用していると信用を得やすい傾向にあります。

スマホ完結で気軽に申し込みたい人や、普段からLINEの利用頻度が高い学生は、LINEポケットマネーに申し込みましょう。

学生キャッシングの疑問とトラブルを防ぐための安全な利用方法

学生がキャッシングを安全に利用するために重要なポイントは以下の3点です。

• 親に知られずに利用するための方法と注意点を知る
• 返済が遅れた場合の影響を知り正しい対処の仕方を覚える
• 違法業者や危険なサービスを見抜く

正しい準備と理解があれば、キャッシングは学生にとっても心強い選択肢です。

不安や後悔のない利用に向けて、まずは基本をしっかり押さえてから申し込みましょう。

親に知られずに利用するための方法と注意点

実家暮らしの学生は、自宅に届く郵送物や突然の電話連絡によってキャッシングの利用が親に知られてしまうリスクがあります。

内緒で利用するなら以下の点を申し込み前に確認しましょう。

• 契約書や利用明細が郵送されない（電子交付に対応している）
• 連絡手段がメールまたはSMSに限定できる
• 自宅や親への電話連絡がない
• 学校やバイト先への在籍確認の有無（ある場合は事前に通知されるか）
• スマホやアプリで手続き・確認が完結できる

利用するサービスのホームページや問い合わせ窓口で、契約書や利用明細が電子交付に対応しているか、連絡手段がメールやSMSに限定できるかを確認しましょう。

自宅や親への電話連絡がなく、勤務先への在籍確認がある場合も事前に通知されるかが重要です。

申し込みから利用明細の確認までスマホやアプリで完結できるサービスを選ぶと安心です。

安心して利用するためにも、親に知られずに使いたいと考えている場合は、対応可能な業者を慎重に選び、申し込み時に必ずその旨を伝えましょう。

返済が遅れた場合の影響と正しい対処の仕方

キャッシングの返済が遅れると、以下の影響があります。

項目	内容
延滞金の発生	規定された期日を超えると「延滞金（遅延損害金）」が発生。通常の利息に加えてさらに高利率が毎日かかるため返済負担が大幅に増加。
信用情報への記録	返済遅延は信用情報機関に記録され、「支払いに遅れがある人」と判断される原因となり、長期間にわたり他のローンやクレカ審査に悪影響を与える可能性がある。
督促や連絡の可能性	延滞後は電話・メール・SMS等で督促が入り、連絡を無視すると法的手続きに進むリスクも。連絡にはきちんと対応することが重要。

返済が遅れそうな場合は返済金額を確保しすぐに支払うのが最善ですが、すぐに支払えないなら返済困難になる前に相談するのが最も重要です。

段階別に対応可能な相談先を以下にまとめました。

段階	相談先	役割・内容	相談方法	対応時間
早期（延滞前・支払いが厳しそう）	1. 借入先の返済相談窓口	期日の変更、返済額の見直し、利息・返済期間の可否など取引先との調整が最短で効果的	電話、Web	各社の営業時間に準ずる
	2. 消費生活センター（ホットライン188）	中立機関で状況整理や適切な公的解決策を案内	電話	平日10:00～12:00／13:00～16:00（土日祝はセンター開所状況により国民生活センターが補完）
	3. 日本クレジットカウンセリング協会(JCCO)	多重債務カウンセリング、家計見直しや債務整理の可否など無料でアドバイス	電話	平日10:00～12:40／14:00～16:40
延滞発生／督促・法的措置の不安	4. 法テラス（日本司法支援センター）	・弁護士相談（費用立替制度あり） ・任意整理、個人再生、自己破産の手続き段階で最優先	電話、メール	平日9:00～21:00、土曜9:00～17:00（祝日等除く／メールは24時間）
	5. 全国銀行協会相談室	銀行カードローンや口座関連トラブルに有効（銀行系利用の場合）	電話	平日9:00～17:00（祝日・銀行休業日除く）
	6. 金融庁 多重債務相談窓口	・地方自治体や弁護士会など適切な支援先へ橋渡し ・督促が多数で混乱しているときに役立つ	電話、Web	平日10:00～17:00（Web受付は24時間）

返済が遅れそうなときやすでに延滞しているときは、状況に応じて適切な相談先に早めに連絡しましょう。

支払いが厳しくなりそうなら、借入先の返済相談窓口に連絡して、返済額や返済期限の見直しの相談ができます。

消費生活センター（ホットライン188）や日本クレジットカウンセリング協会（JCCO）では、中立的な立場で解決策の提案や債務整理に関するアドバイスを受けられます。

すでに延滞しており法的措置が心配なら、法テラスによる無料の弁護士相談や、全国銀行協会、金融庁の相談窓口が心強いです。

いずれも電話やWebから相談可能なため、早めの行動がトラブル回避につながります。

信用情報に「延滞あり」と記録されると、その後のローンやカード利用に大きな影響が出る可能性があります。

焦って判断を誤る前に、まずは信頼できる窓口に相談することが大切です。

正しい行動を心がけて、安心して学生生活を続けられるよう備えましょう。

違法業者や危険なサービスを見抜くためのポイント

違法業者や危険なキャッシングサービスを見抜くには、見極めポイントを知ることが重要です。

学生を狙う「闇金」は、SNSや掲示板などで「即日融資OK」「審査なし」など甘い言葉で勧誘します。

実際に利用すると法外な金利や強引な取り立て、個人情報の悪用など深刻なトラブルにつながる可能性も。

次のような業者の利用は避けましょう。

• 登録番号（貸金業者が法律に基づいて営業するために金融庁に登録された証明番号）がない、または不自然な表記になっている
• 会社情報や公式サイトが存在しない
• 連絡手段がLINEやSNSのみ
• 初回から口座情報や身分証を求めてくる

上記の業者は正規の貸金業者ではありません。正規業者かどうかは、金融庁の登録貸金業者検索サイトで確認できます。

参照：登録貸金業者情報検索入力ページ│金融庁

個人対個人でお金の貸し借りをする個人間融資もリスクが高く、トラブルの原因になりやすいので避けましょう。

不安なときは、下記の公的窓口に早めに相談するのが安心です。

• 消費生活センター
• 金融庁 多重債務者相談窓口
• 日本クレジットカウンセリング協会（JCCO）

「少しでも怪しい」と感じたら、すぐに申し込まず、公的機関や身近な人に相談しましょう。

適切な判断が、安全なキャッシング利用につながります。